结论前置：当贷款还不起时，担保人的责任主要取决于担保合同的约定以及法律的规定，一般分为一般保证责任和连带责任保证责任两种情况。
一、一般保证责任
定义与流程：
- 一般保证是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的情形。
- 在一般保证中，担保人享有先诉抗辩权，即债权人必须先通过法律途径追讨借款人的财产，只有在借款人财产不足以清偿债务时，才能要求担保人承担责任。
实例说明：
- 假设小张向银行贷款，小李作为一般保证人。若小张到期未还款，银行需先起诉小张，并对其财产进行强制执行（如查封、拍卖房产等）。若小张的财产仍无法覆盖全部贷款，小李则需对剩余部分承担还款责任。
二、连带责任保证责任
定义与特点：
- 连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的情形。
- 在连带责任保证中，一旦借款人无法偿还贷款，债权人可以直接要求担保人承担全部还款责任，担保人没有先诉抗辩权。
实例说明：
- 如小王向银行贷款，小赵作为连带责任保证人。若贷款到期后小王未还款，银行可直接要求小赵偿还全部贷款本息，小赵不能以应先找小王为由拒绝。
三、担保范围与责任承担方式
担保范围：
- 担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。
- 如果担保合同对担保范围有明确约定，担保人只需在约定的范围内承担责任；如果没有约定或约定不明确，担保人则需对全部债务承担责任。
责任承担方式：
- 代为清偿：担保人需按照担保合同的约定代为清偿债务，之后可以向借款人追偿。
- 赔偿损失：如果因担保人的过错导致债权人遭受损失，担保人还需承担赔偿责任。
四、影响担保责任的因素
担保合同的效力：
- 担保合同的效力直接影响担保人的责任。如果担保合同无效或被撤销，担保人可能无需承担责任或仅承担部分责任。
债权人的过错：
- 如果债权人在签订或履行担保合同时存在过错，如明知借款人无偿还能力仍发放贷款等，担保人可能因此减轻或免除责任。
法律规定的变化：
- 法律规定的变化也可能影响担保人的责任。例如，新的法律法规可能对担保人的权利和义务作出新的规定。
五、特殊情况与建议
担保物的处置：
- 若担保人提供了抵押物、质押物等担保物，当债务人无法偿还贷款时，债权人有权依法处置这些担保物以清偿贷款。处置所得价款用于偿还贷款本息及相关费用，剩余部分归担保人所有；若不足清偿，担保人可能仍需根据担保方式承担剩余责任。
脱保情况：
- 若债权人与债务人协议变更主合同、债权人转让债权未经保证人书面同意、保证期间届满等情形发生，保证人可能不再承担保证责任。
建议：
- 作为担保人，在提供担保前应充分了解自己的权利和义务，以及可能面临的风险和责任。
- 签署担保合同时，建议仔细阅读合同条款，必要时可咨询我，以确保自身权益得到充分保护。
- 在选择担保方式时，应谨慎考虑自身的经济能力和风险承受能力，以避免不必要的法律责任和经济损失。
总结：担保人在贷款还不起的情况下，其责任主要取决于担保合同的约定以及法律的规定。无论是哪种类型的担保，担保人都应充分了解自己的权利和义务，谨慎评估风险，并在必要时寻求法律帮助以保护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。