协商还款本身并不直接等同于逾期，但具体是否构成逾期需根据协商的时间点和后续履行情况来判断。以下从不同角度为你详细分析：
一、协商还款的时间点
逾期前协商
- 通常不算逾期：在还款日期到来之前，若借款人预见到可能的还款困难，并主动与债权人进行沟通协商，尝试调整还款安排，这本身是一种积极应对债务问题的行为。若双方就新的还款安排达成一致，并形成有效的书面或口头协议，借款人按照新的约定履行还款义务，就不会被视为逾期。此时，原定的还款期限因双方的新约定而失效，新的还款期限成为判断逾期的标准。
- 例外情况：如果协商后，借款人仍未按新约定履行还款义务，那么从新约定应履行的日期起，借款人将构成逾期。
逾期后协商
- 原合同已逾期：在严格意义上，当借款人未能按照合同或协议中明确的时间节点履行其还款责任时，即被视为逾期。因此，逾期后协商还款，原合同约定的还款日期已过，已经构成了逾期。
- 新约定减轻影响：然而，如果债权债务双方协商成功，达成了新的还款计划，并且债务人严格按照新的还款计划按时、足额还款，那么从达成新约定的时间点之后，虽然原合同已逾期，但新的还款计划相当于对原合同的变更。只要债务人依约履行新的还款计划，就不再产生新的逾期情形，且有助于逐步恢复信用记录。
二、协商还款的履行情况
按约定履行
- 不构成新逾期：无论是逾期前还是逾期后协商，只要双方达成了新的还款协议，并且借款人按照新的协议按时、足额还款，那么就不构成新的逾期。
未按约定履行
- 构成逾期：如果协商后，借款人未按新的还款协议履行还款义务，哪怕只有一期未按时足额偿还，那么仍然属于逾期状态。在这种情况下，债权人有权依据新的协议条款或原合同约定追究债务人的违约责任，包括收取逾期利息、影响个人信用记录等。
三、协商还款的法律意义与建议
法律意义
- 避免法律纠纷：通过协商还款，双方可以就还款安排达成一致，避免因为逾期而引发的法律纠纷和额外的费用。
- 保护信用记录：对于借款人而言，积极协商并依约履行新的还款计划，有助于逐步恢复信用记录，减少未来借款时可能面临的障碍。
建议
- 及时沟通：无论逾期前后，只要借款人认为有还款困难，都应及时与债权人沟通协商，寻求解决方案。
- 保留证据：在进行协商时，应尽可能留下证据，如书面协议、聊天记录等，以便在后续可能出现的争议中作为证明。
- 依约履行：一旦达成新的还款协议，借款人应严格按照协议履行还款义务，避免再次构成逾期。
举例说明：假设小张因突发疾病导致收入减少，无法按时偿还银行贷款。在还款日前，小张主动与银行沟通协商，银行同意延长还款期限并降低利率。双方签订了新的还款协议后，小张按照新协议按时还款，那么小张就不构成逾期。相反，如果小张在逾期后才与银行协商，虽然银行同意了新的还款计划，但小张未按新计划履行还款义务，那么小张仍然构成逾期。
综上所述，协商还款本身并不直接等同于逾期，但具体是否构成逾期需根据协商的时间点和后续履行情况来判断。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。