信用卡逾期协商还款本身并不等同于持续逾期状态，但协商期间可能仍显示为“逾期”记录，具体取决于协商阶段和银行操作。以下从不同角度为你详细分析：

一、协商还款的本质与逾期状态的关系

1. 协商还款的本质
   协商还款是持卡人与银行就逾期债务的偿还方式、期限、费用等达成新的约定，其目的是通过灵活方案解决还款困难，避免法律纠纷。协商本身是积极解决逾期问题的行为，但协商成功前，逾期事实已存在，银行仍会按流程上报征信系统。

2. 协商期间是否算逾期

   • 协商前：若已逾期（如未在最后还款日前还款），则逾期记录已产生，协商期间该记录仍会保留在征信报告中。
     
   • 协商成功后：若银行同意调整还款计划（如延期、分期），并停止催收，则后续按新方案还款时，不再产生新的逾期记录。但原逾期记录可能需等5年后自动消除（根据《征信业管理条例》第十六条）。

二、协商还款的法律依据与银行操作

1. 法律依据
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下（如持卡人因失业、疾病等导致还款能力不足），银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不超过5年。协商成功后，银行应停止催收（持卡人不履行协议除外），但征信记录的更新需按银行实际操作流程进行。

2. 银行操作流程

   • 协商前：银行会记录逾期信息并上报征信系统。
     
   • 协商中：银行可能要求持卡人提供证明材料（如失业证明、医疗诊断书等），审核通过后签订协议。
     
   • 协商后：银行按协议调整还款计划，但征信报告中的逾期记录可能不会立即更新，需等结清后由银行报送更新。

三、协商还款的注意事项与建议

1. 主动沟通，尽早协商
   逾期后应尽快联系银行，说明困难并提出合理还款计划（如分期、延期）。逾期时间越短，协商成功率越高，且对征信的负面影响越小。

2. 保留协商证据
   协商过程中，务必通过银行官方渠道（如客服电话、APP、网点）进行，并留存录音、协议文本等证据，避免口头协议引发纠纷。

3. 严格履行协议
   协商成功后，需按新方案按时还款。若再次违约，银行可能终止协议并要求一次性还清欠款，同时逾期记录会继续累积。

4. 关注征信记录更新
   协商还款后，定期查询征信报告（可通过央行征信中心官网或银行APP），确认银行是否已更新还款状态。若发现错误记录，可向银行或征信机构提出异议申请。

四、实际案例参考

案例：张先生因失业导致信用卡逾期3个月，欠款5万元。他主动联系银行，提供失业证明并申请分期还款。银行审核后同意将欠款分36期偿还，并减免部分利息。张先生按协议还款2年后，征信报告中的逾期记录仍存在，但显示为“已结清”状态（因银行在结清后更新了记录）。

启示：协商还款可减轻还款压力，但需注意征信记录的更新可能滞后。结清欠款后，可要求银行出具“结清证明”，以备未来贷款或信用卡申请时使用。

总结与建议

1. 协商还款本身不改变逾期事实，但可避免进一步罚息和法律风险。
   
2. 协商成功后需严格履约，否则可能面临更严重的后果。
   
3. 关注征信记录更新，必要时通过法律途径维护权益。
   

若你正面临信用卡逾期问题，建议尽快联系银行协商，并保留好相关证据。如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细建议。