结论：在保险上贷款未还，一般不能直接成为保险公司拒绝理赔的合法理由，但具体是否理赔需结合保险合同条款、贷款性质及未还款情况综合判断。以下是详细分析：

1. 保险合同独立性原则
   保险合同与贷款合同是两个独立的法律关系。保险理赔的依据是保险合同中约定的保险事故是否发生，以及是否符合赔付条件（如疾病种类、等待期、免责条款等）。除非保险合同中明确约定“贷款未偿还时保险公司有权拒赔”，否则贷款未还本身不构成拒赔的合法事由。

2. 贷款未还可能影响理赔的特殊情形

   • 保费自动垫交条款：若保险合同约定“当保费逾期未交时，保险公司可用现金价值垫交保费”，且贷款未还导致现金价值不足，可能因保单失效而拒赔。但需注意：保单失效需满足合同约定的条件（如逾期天数），且保险公司需履行通知义务。
     
   • 贷款与保费缴纳关联：若贷款是用于缴纳保费（如保单贷款），且未还款导致保费断缴，可能因保单失效影响理赔。但同样需以合同约定为准。
     
   • 故意隐瞒贷款信息：若投保时未如实告知贷款情况（如贷款金额、用途等），且该信息与保险风险评估相关（如健康险中隐瞒财务状况可能影响核保结论），保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔。但需满足《保险法》中“故意或重大过失未告知”且“足以影响承保决定”的条件。

3. 疾病与贷款的因果关系
   若疾病与贷款行为无直接关联（如贷款用于消费，后患癌症），保险公司无权以贷款未还为由拒赔。但若疾病与贷款行为存在因果关系（如贷款用于高风险投资导致精神压力过大引发疾病），需结合合同条款和具体证据判断是否属于免责范围。

4. 实务建议

   • 核查保险合同：重点查看“理赔条件”“免责条款”“现金价值处理”“贷款与保费关系”等条款，确认是否存在拒赔的合法依据。
     
   • 保留证据：若保险公司拒赔，需要求其出具书面拒赔通知，并保留医疗记录、贷款合同、缴费凭证等证据。
     
   • 协商或诉讼：若认为拒赔不合理，可先与保险公司协商；协商无果的，可向当地银保监会投诉或提起诉讼。

总结：贷款未还本身不直接导致拒赔，但需结合合同条款和具体情况判断。若遇到拒赔，建议先核对合同，再通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。