结论：银行经理要求结清贷款才能拿回借款合同的做法，在法律上并不具有必然性，且可能存在一定的法律风险。以下从多个角度进行分析：
一、合同返还的法律规定
合同返还的一般原则：
- 在借贷关系中，借款合同是双方权利义务的重要依据。一旦贷款发放完毕，且借款人按照合同约定履行了还款义务，银行应当返还借款合同给借款人，这是合同履行完毕后的常规操作。
特定情况下的合同留存：
- 银行可能基于内部管理、风险控制或后续服务（如贷款展期、续贷等）的考虑，希望留存借款合同。然而，这种留存应当基于合法、合理的理由，并且应当得到借款人的明确同意。
二、银行要求结清贷款才返还合同的法律风险
侵犯借款人财产权：
- 借款合同是借款人的重要财产之一，银行无正当理由留存借款合同，可能构成对借款人财产权的侵犯。
违反合同约定：
- 如果借款合同中明确约定了贷款结清后银行应返还合同，而银行未履行这一义务，则构成违约行为，借款人可以依据合同约定要求银行承担违约责任。
影响借款人后续权益：
- 借款合同是证明借贷关系的重要证据。如果银行拒绝返还合同，可能影响借款人在未来需要证明借贷关系时的权益，如办理房产解押、申请贷款展期等。
三、应对建议
与银行沟通协商：
- 借款人可以首先与银行经理进行沟通，了解银行要求结清贷款才返还合同的具体原因，并尝试协商解决方案。如果银行能够提供合理、合法的理由，并且借款人同意，可以达成书面协议明确双方的权利义务。
要求银行出具书面说明：
- 如果银行坚持要求结清贷款才返还合同，借款人可以要求银行出具书面说明，明确留存合同的原因、期限以及后续处理方式等。这样可以在未来发生纠纷时作为证据使用。
寻求法律帮助：
- 如果银行无正当理由拒绝返还合同，或者借款人与银行无法就合同返还问题达成一致意见，借款人可以寻求法律帮助。可以向当地银保监会投诉，或者向法院提起诉讼要求银行返还合同并承担相应责任。
总结与启示：银行要求结清贷款才返还借款合同的做法并不具有法律上的必然性，且可能存在一定的法律风险。借款人在遇到此类情况时，应当保持冷静、理性应对，通过与银行沟通协商、要求银行出具书面说明或寻求法律帮助等方式维护自己的合法权益。如果你还有其他关于金融保险或合同纠纷方面的问题，可以直接向我咨询。