结论：贷款人死亡后，贷款是否需要继续偿还，取决于多个因素，包括贷款合同的约定、担保的性质以及继承人的意愿等。以下从不同角度进行分析：

1. 贷款合同的相对性：

   • 贷款合同是贷款人与银行之间签订的，具有相对性。这意味着，贷款合同中的权利和义务原则上只约束贷款人和银行。
   • 当贷款人死亡时，其合同权利和义务并不自动转移给其继承人，除非继承人明确表示愿意继承这些权利和义务。

2. 担保的性质与效力：

   • 在本题中，贷款人提供了房照作为担保（通常理解为抵押）。抵押是担保的一种形式，其目的是为了确保贷款的偿还。
   • 如果抵押合法有效，且银行已经办理了抵押登记，那么在贷款人无法偿还贷款时，银行有权依法处置抵押物（即房产）以优先受偿。
   • 抵押物的处置并不受贷款人死亡的影响，银行仍然可以依据抵押合同和相关法律规定，对抵押物进行拍卖、变卖等处置，以收回贷款本金和利息。

3. 继承人的责任：

   • 如果贷款人有继承人，且继承人继承了贷款人的遗产（包括房产等），那么根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，继承人需要在继承的遗产范围内承担被继承人的债务。
   • 这意味着，如果继承人继承了房产，并且该房产是贷款的抵押物，那么继承人可能需要用该房产来偿还贷款。当然，继承人也有权选择放弃继承，从而避免承担债务。
   • 如果继承人选择继承遗产并愿意偿还贷款，那么他们可以与银行协商继续偿还贷款的事宜。如果继承人无法偿还或不愿偿还，银行则有权依法处置抵押物。

4. 特殊情况的处理：

   • 如果贷款合同中有特别约定，比如贷款人死亡后贷款自动免除等，那么这些约定将优先适用。但这种情况较为少见，且需要贷款合同中有明确的条款支持。
   • 如果抵押物存在瑕疵或无法处置（比如房产被查封、扣押等），那么银行可能需要通过其他法律途径来追讨贷款。

建议与后果：

• 对于银行而言，在贷款人死亡后，应及时与贷款人的继承人联系，了解他们的意愿和还款能力，并协商后续还款事宜。如果继承人无法偿还或不愿偿还，银行应依法处置抵押物以收回贷款。
• 对于继承人而言，在继承遗产前应充分了解被继承人的债务情况，并谨慎考虑是否继承遗产。如果决定继承遗产并承担债务，应与银行协商还款计划并按时履行还款义务；如果决定放弃继承，则无需承担债务但也无法继承遗产。
• 如果银行或继承人未能依法处理贷款和抵押物事宜，可能会面临法律纠纷和损失。因此，建议双方在处理此类问题时咨询专业律师的意见以确保合法合规。

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