结论：银行贷款还不上申请分期10年，担保人是否必须担保10年，这并非一个固定的答案，而是取决于贷款合同中的具体约定以及担保合同的条款。

详细分析：

1. 贷款合同与担保合同的独立性：

   • 贷款合同是借款人与银行之间就贷款事宜达成的协议，它规定了贷款的金额、期限、利率、还款方式等关键条款。
   • 担保合同则是担保人与银行之间就担保事宜达成的协议，它规定了担保的范围、方式、期限等关键条款。
   • 贷款合同与担保合同在法律上是独立的，但担保合同通常是为了保障贷款合同的履行而设立的。

2. 担保期限的约定：

   • 担保期限是担保合同中的一个重要条款，它决定了担保人承担担保责任的期间。
   • 如果贷款合同中约定了分期还款的期限（如10年），但担保合同中并未明确约定担保期限与贷款期限相同，那么担保人的担保期限可能并不自动延长至贷款的全部期限。
   • 相反，如果担保合同中明确约定了担保期限与贷款期限一致，或者约定了担保期限至贷款全部清偿之日止，那么担保人就需要在贷款的全部期限内承担担保责任。

3. 法律后果与风险提示：

   • 如果担保合同中未明确约定担保期限，或者约定的担保期限短于贷款期限，而借款人又无法按时还款，银行可能会要求担保人承担担保责任。此时，担保人可能会面临法律纠纷和财产损失的风险。
   • 因此，在签订担保合同时，担保人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保期限的约定，确保自己能够承担相应的担保责任。

4. 实际操作建议：

   • 对于借款人而言，如果确实无法按时还款，应及时与银行沟通，申请分期还款或其他还款方式，并尽量与银行就担保期限等问题达成一致意见。
   • 对于担保人而言，在签订担保合同前，应充分了解借款人的还款能力和信用状况，谨慎评估自己的担保风险。如果可能的话，可以要求借款人在担保合同中明确约定担保期限与贷款期限一致，或者约定其他有利于自己的条款。

特殊情况说明：

• 如果贷款合同或担保合同中存在模糊不清或相互矛盾的条款，或者双方对合同条款的理解存在争议，那么可能需要通过法律途径（如诉讼或仲裁）来解决纠纷。在这种情况下，担保人的担保责任可能会根据法院或仲裁机构的裁决来确定。

总结与建议：

• 银行贷款还不上申请分期10年时，担保人是否必须担保10年取决于贷款合同和担保合同的具体约定。
• 为了避免不必要的法律纠纷和财产损失，借款人和担保人在签订合同时应仔细阅读合同条款，并尽量就担保期限等问题达成一致意见。
• 如果您在处理此类问题时遇到任何疑问或困惑，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。