女性穿高跟鞋开车发生事故时，责任的划分与处罚是一个涉及多个法律层面的复杂问题。以下是对此问题的详细解答：
一、交通违法处罚
穿高跟鞋开车本身是一种违反《中华人民共和国道路交通安全法》及相关实施条例的行为。具体来说，根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第六十二条第三项的规定，驾驶机动车时不得有妨碍安全驾驶的行为，这其中包括穿拖鞋、赤脚或穿跟高四厘米以上的高跟鞋等。因此，一旦被发现穿高跟鞋开车，驾驶人将面临交通违法处罚，通常包括警告并罚款（具体数额可能因地区而异，但一般会处以50元罚款），并可能被记为驾驶证扣2分。
二、事故责任划分
在事故责任划分方面，主要依据的是当事人的行为对事故发生所起的作用及过错的严重程度。穿高跟鞋开车会显著影响驾驶员对油门和刹车的控制力，增加操作失误的风险。如果事故是由于穿高跟鞋导致的操作失误或判断迟缓，那么驾驶员将承担相应的事故责任。具体来说：
全部责任或主要责任：如果穿高跟鞋是引发事故的直接且主要原因，比如因鞋跟卡滞导致无法及时制动而引发的追尾事故，那么驾驶员可能需要承担全部或主要责任。
同等责任或次要责任：当穿高跟鞋与对方违规行为共同导致事故时，责任划分将更为复杂。如果对方也存在超速行驶等严重过错，那么穿高跟鞋的驾驶员可能被认定为承担同等责任或次要责任。
无责任：在极少数情况下，如果事故完全由对方过错造成，比如对方酒驾闯红灯，且穿高跟鞋未对事故产生实质影响，那么驾驶员可能无需承担事故责任。但这种情况需要经过专业鉴定来排除穿高跟鞋与事故之间的因果关系。
三、民事赔偿责任
除了交通违法处罚和事故责任划分外，穿高跟鞋开车发生事故还可能涉及民事赔偿责任。根据《民法典》的相关规定，如果驾驶员的行为侵害了他人的财产或人身权益，并造成了损失，那么应当按照被侵权人因此受到的损失进行赔偿。赔偿范围可能包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金（如造成残疾）、车辆修理费等。赔偿方式可以通过双方协商、保险公司定损或人民法院判决来确定。
四、刑事处罚可能性
在极端情况下，如果事故造成人员重伤、死亡或重大财产损失，并且穿高跟鞋开车的驾驶人被认定承担主要或全部责任，那么可能会构成交通肇事罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，将面临三年以下有期徒刑、拘役，或在情节特别严重的情况下，面临更长的有期徒刑。
五、事故处理建议
立即停车保护现场：发生事故后，驾驶员应立即停车并采取必要措施保护现场，同时抢救受伤人员。
及时报警：迅速报告执勤的交通警察或公安机关交通管理部门，以便及时处理和调查事故。
综上所述，女性穿高跟鞋开车发生事故时，将面临交通违法处罚、事故责任划分、民事赔偿责任以及可能的刑事处罚。为了自身和他人的安全，请务必遵守交通规则，选择合适的鞋类驾驶。