结论：贷款逾期后三个月内还清，不一定会被列入“黑户”（即征信不良记录），但具体是否会被记录以及记录的影响程度，取决于多个因素。以下从不同角度为您详细分析：
征信记录的基本规则：
- 逾期记录的产生：根据征信管理相关规定，贷款逾期后，金融机构通常会将逾期信息上报至征信机构，形成逾期记录。这一记录会反映在您的个人征信报告中，成为金融机构评估您信用状况的重要依据。
- 逾期记录的消除：逾期记录并非永久存在，根据规定，逾期记录自还清欠款之日起，保留5年后自动消除。这意味着，即使您曾经逾期，但只要及时还清，逾期记录不会伴随您一生。
逾期三个月内还清的影响：
- 短期影响：在逾期三个月内还清欠款，虽然逾期记录已经产生，但相较于长期逾期，其负面影响相对较小。金融机构在评估您的信用时，会综合考虑您的还款历史、逾期次数、逾期时长等因素。短期逾期且及时还清，通常不会对您的信用造成致命打击。
- 长期影响：尽管短期逾期的影响相对较小，但逾期记录仍然会存在于您的征信报告中，对未来申请贷款、信用卡等金融服务产生一定影响。金融机构在审批时，可能会更加谨慎地评估您的信用状况，甚至要求您提供更多的担保或证明材料。
避免被列入“黑户”的建议：
- 及时沟通：如果您因特殊原因无法按时还款，建议及时与金融机构沟通，说明情况并寻求解决方案。金融机构可能会根据您的实际情况，提供延期还款、分期还款等灵活方式，帮助您避免逾期。
- 保持良好还款习惯：按时还款是维护良好信用的基础。建议您设置自动还款或提醒功能，确保每期还款都能按时到账，避免因疏忽大意而导致逾期。
- 定期查询征信报告：定期查询自己的征信报告，了解信用状况，及时发现并纠正可能存在的错误或遗漏信息。这有助于您更好地管理自己的信用，避免不必要的信用损失。
特殊情况说明：
- 如果您的贷款逾期是由于金融机构的过错或系统故障导致的，您可以向金融机构提出异议申请，要求更正征信记录。金融机构在核实情况后，会按照规定程序进行更正。
- 如果您已经因为逾期被列入了“黑户”，也不要过于担心。只要您后续保持良好的还款习惯，逾期记录会随着时间的推移而逐渐淡化。同时，您也可以通过提供额外的担保或证明材料等方式，提高金融机构对您的信任度，从而更容易获得金融服务。
总结与建议：贷款逾期后三个月内还清，不一定会被列入“黑户”，但逾期记录仍然会对您的信用产生一定影响。为了维护良好的信用状况，建议您及时沟通、保持良好还款习惯，并定期查询征信报告。如果您有任何法律疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。