贷款逾期三年是否算黑户，不能一概而论，这主要取决于贷款是否上征信以及相关金融机构的具体认定标准。以下从不同角度为你详细分析：

一、上征信的贷款

1. 逾期时间与信用记录：

   • 若贷款接入了央行征信系统，一般来说，逾期超过90天，且经过多次有效催收后仍不还款，这种严重逾期情况极有可能会被认定为不良信用记录并上报到征信系统。逾期三年，显然远超这一时间标准，因此很可能已经被上报至征信系统，对个人信用造成重大负面影响。

2. 信用影响与后果：

   • 一旦不良信用记录被上报，个人在办理很多金融业务时都会受到限制，如申请贷款、信用卡等，这在一定程度上符合“黑户”的特征。此外，还可能面临被金融机构拒贷、在社会经济活动中面临不便等后果。

二、不上征信的贷款

1. 网贷机构内部认定：

   • 对于未接入征信系统的贷款，金融机构会依据自身的风险评估和信用管理体系来判断借款人是否属于高风险客户。逾期三年，时间较长，且多次沟通无果的情况下，平台很可能会将借款人列入内部黑名单。

2. 行业共享信息：

   • 部分金融机构会加入行业协会或使用第三方信用信息共享平台。当借款人在某家不上征信的金融机构逾期时间较长时，相关不良信息可能会在行业内共享，进而影响其在其他金融机构的借款申请。

三、法律建议与措施

1. 立即偿还逾期款项：

   • 无论贷款是否上征信，逾期三年都意味着产生了大量的利息、违约金等费用。建议立即偿还逾期款项及其产生的费用，以减轻不良影响。

2. 联系金融机构更新信用记录：

   • 偿还逾期款项后，应与金融机构联系，请求更新信用记录。虽然逾期记录可能无法立即消除，但积极采取措施修复信用，可以逐步减轻不良影响。

3. 关注个人征信报告：

   • 定期查询个人征信报告，了解自己的信用状况。若发现错误或遗漏的信息，应及时向征信机构提出异议申请，要求更正。

总结来看，贷款逾期三年是否算黑户，主要取决于贷款是否上征信以及相关金融机构的具体认定标准。但无论如何，逾期三年都会对个人信用造成重大负面影响。因此，建议务必按时偿还贷款，维护个人信用记录。若已逾期，应立即采取措施偿还逾期款项并修复信用。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。