针对您提出的“信用卡还不上，20万又不让分期怎么办”的问题，以下是我的详细分析和建议：

1. 与银行积极沟通协商：

   • 沟通内容：首先，您应当主动与发卡银行取得联系，详细说明您当前的财务状况和还款困难。银行可能会根据您的实际情况，提供一些灵活的还款方案，如延长还款期限、降低利息等。
   • 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，银行在特殊情况下应确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
   • 建议行动：在沟通时，您可以提出希望银行能够考虑您的实际情况，给予一定的还款宽限期或者分期还款的安排。同时，保留好与银行沟通的记录，以备后续需要。

2. 考虑债务重组或咨询专业机构：

   • 债务重组：如果您的债务规模较大，且确实无法按时偿还，可以考虑与银行进行债务重组。债务重组通常涉及对债务的重新安排，如延长还款期限、减免部分利息或本金等。
   • 专业机构咨询：您还可以咨询专业的债务管理机构或律师，他们可以根据您的具体情况，提供更为详细和专业的建议。这些机构或律师通常具有丰富的经验和资源，能够帮助您更好地应对债务问题。
   • 风险提示：在选择债务重组或咨询专业机构时，请务必谨慎选择，确保选择正规、合法的机构或律师，避免陷入更复杂的法律纠纷或经济损失。

3. 了解法律后果并采取措施：

   • 法律后果：如果您长期无法偿还信用卡欠款，银行可能会采取法律手段追讨债务，如起诉至法院要求强制执行等。这将对您的信用记录和个人财产产生严重影响。
   • 采取措施：为了避免法律后果的发生，您应当尽快采取措施解决债务问题。除了与银行沟通协商外，您还可以考虑通过增加收入、削减开支等方式来筹集资金偿还债务。
   • 信用修复：即使您已经面临信用记录受损的情况，也不要灰心丧气。通过积极偿还债务、与银行沟通协商等方式，您可以逐步修复自己的信用记录。

4. 特殊情况下的法律救济：

   • 申请破产：在极端情况下，如果您确实无法偿还巨额债务，且符合相关法律条件，您可以考虑申请个人破产。个人破产是一种法律程序，旨在帮助债务人摆脱无法偿还的债务困境，并重新开始新的生活。
   • 法律援助：如果您在处理信用卡债务问题时遇到法律困难或纠纷，且经济条件困难无法承担律师费用，您可以向当地法律援助机构申请法律援助。法律援助机构将为您提供免费的法律咨询和代理服务。

总结与建议：面对信用卡还不上且不让分期的情况，您应当首先保持冷静和理智，积极与银行沟通协商寻求解决方案。同时，考虑咨询专业机构或律师以获取更为详细和专业的建议。在了解法律后果的基础上，采取积极措施解决债务问题并修复信用记录。如果您在处理过程中遇到任何法律困难或纠纷，请随时向我咨询，我将竭诚为您提供帮助。