信用卡逾期协商并不一定是与本省总行协商，具体协商对象需根据银行内部架构和逾期情况来确定。以下从不同角度为你详细分析：
一、协商对象的一般原则
- 直接联系发卡行：信用卡逾期后，最直接且有效的协商方式是联系发卡行的客服部门或信用卡中心。这些部门通常负责处理客户的还款问题，包括协商分期还款、减免利息等。
- 总行与分行：虽然总行是银行的最高管理机构，但信用卡业务通常由各分行或信用卡中心具体负责。因此，在协商时，你更可能的是与发卡行所在地的分行或信用卡中心进行沟通，而非直接联系总行。不过，如果逾期情况严重，或者分行无法给出满意的协商方案，你也可以尝试联系总行寻求帮助。
二、协商流程与注意事项
准备阶段：
- 整理债务清单，包括本金、利息、违约金等。
- 收集证明材料，如收入证明、失业证明、医疗单据等，以证明你的还款困难。
- 制定初步还款计划，根据自身经济状况提出合理的分期或延期还款方案。
首次沟通：
- 致电发卡行客服热线，转接协商部门或信用卡中心。
- 明确表达你的还款意愿和协商需求，如“因XX原因逾期，希望协商分期还款”。
- 避免承诺无法兑现的还款金额，以免后续产生纠纷。
提交材料：
- 根据银行要求上传电子版或邮寄纸质证明材料。
- 重点标注困难原因，如突发疾病、企业裁员等，以增加协商的成功率。
方案谈判：
- 对比银行提供的方案与个人能力，争取更长期限或更低利率的分期还款。
- 例如，你可以提出：“当前月收入3000元，能否将月还款额降至200元，并分期60期还款？”
签订协议：
- 确认协议条款，包括分期期数、手续费率、违约责任等。
- 通过官方渠道（如APP、官网）签署电子协议，确保协议的法律效力。
三、特殊情况下的协商
- 逾期严重或分行无法解决：如果逾期情况严重，或者分行无法给出满意的协商方案，你可以尝试联系总行或更高层级的银行管理部门。在联系时，要说明你的具体情况和协商需求，并提供相关证明材料。
- 寻求法律援助：如果自行协商困难，或者银行拒绝协商，你可以考虑寻求法律援助。例如，向当地银监局投诉银行的违规行为，或者咨询专业律师（如我）以获取更具体的法律建议。
四、法律建议与风险提示
- 保留协商记录：在协商过程中，要保留好通话录音、书面协议等证据，以备后续维权之需。
- 警惕第三方机构：仅通过银行官方渠道协商还款事宜，避免支付不必要的“协商费”或陷入其他诈骗陷阱。
- 法律风险：如果逾期时间过长或金额过大，银行可能会采取法律手段追讨欠款。因此，在协商过程中要尽量达成可行的还款方案，以避免法律纠纷。
行动建议：立即致电发卡行客服热线，按上述步骤准备材料并协商还款事宜。如果自行协商困难或遇到法律问题，可以直接向我咨询以获取更具体的法律建议。