关于民间借贷中双方约定的“3分利息”（通常理解为月利率3%，即年利率36%）是否合法的问题，这确实是一个需要细致分析的法律议题。以下是我为您提供的详细解答：

一、法律背景与核心原则

首先，我们需要明确的是，民间借贷的利率合法性并非一成不变，而是受到相关法律法规的严格规范，并且会随时间变化而调整。核心原则在于，借贷双方约定的利率不得超过法定上限，否则超出部分将不受法律保护。

二、不同时间段的法律规定

1. 2020年8月20日之前：

   • 在此之前，根据相关法律及司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，是受到法律保护的，出借人有权要求借款人按约定支付利息。
   • 若约定的利率超过年利率36%，则超出部分的利息约定被视为无效。借款人已支付的超出部分，有权要求出借人返还。
   • 因此，在这个时期，“3分利息”（年利率36%）处于法律保护的边缘。已支付的利息通常会被认可，但未支付的部分，对于超过年利率24%的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。

2. 2020年8月20日之后：

   • 从这一天起，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
   • 新规定以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限。
   • 由于LPR通常会远低于3%的月利率（即36%的年利率），因此从这一时期开始，“3分利息”通常是不合法的。超过司法保护上限的部分，法院一般不会支持出借人的利息主张。

三、实际操作中的考虑因素

在实际操作中，法院在处理民间借贷纠纷时，会综合考虑多种因素，如借款合同的明确约定、双方的履行情况、当地的经济发展水平以及借款人的实际负担能力等。但无论如何，约定的利率超过法定上限的部分，都是不受法律保护的。

四、建议与总结

1. 谨慎约定利率：借贷双方在进行民间借贷时，应当谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。避免因为过高的利息而引发不必要的法律纠纷和经济负担。

2. 了解法律法规：借款人在签订借款合同前，应充分了解相关法律法规和市场利率情况，以便更好地保护自己的合法权益。

3. 合法合规借贷：借贷双方应严格遵守法律法规，确保借贷行为的合法性。避免陷入非法借贷的陷阱，如高利贷、非法转贷或职业放贷等。

综上所述，民间借贷中的“3分利息”是否合法，取决于具体的法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率。在进行民间借贷时，请务必谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的要求。