结论：事故发生时车辆是否处于运营状态，对保险公司是否理赔有重要影响，需分情况讨论。以下是具体分析：
若车辆购买的是非营运车辆保险，但事故发生时处于运营状态
保险公司通常有权拒赔。因为保险合同中会明确约定车辆用途（如家庭自用、非营运等），若车辆实际用于营运（如网约车、货运等），改变了使用性质，导致车辆风险显著增加，而未及时通知保险公司并补缴保费，保险公司可依据《保险法》第五十二条主张免责。
例外情形：若能证明事故与运营行为无直接因果关系（如车辆空驶时发生事故），或保险公司未在合同中明确约定运营行为为免责事由，可能仍需理赔，但实践中此类情形较少。
若车辆购买的是营运车辆保险，无论事故发生时是否实际运营
保险公司一般需理赔。营运车辆保险的保费已根据运营风险定价，即使事故发生时车辆未载客或载货，只要事故本身与车辆使用相关（如行驶中碰撞），保险公司通常需承担赔偿责任。
需注意：若保险合同中特别约定“仅在载客/载货时承保”，则需按约定处理，但此类条款可能因显失公平而被认定无效。
若事故发生时车辆状态存争议（如难以证明是否运营）
需结合证据综合判断。例如，网约车平台订单记录、乘客证言、行车轨迹等可证明运营状态；若证据不足，可能需通过诉讼由法院根据举证责任分配原则裁决。
建议：发生事故后立即固定证据（如拍照、录像、保存订单记录），并第一时间通知保险公司及交警，避免因证据灭失导致理赔困难。
总结：车辆是否运营直接影响理赔结果，核心在于保险合同约定与事故时车辆实际用途是否一致。若您遇到此类纠纷，可提供具体合同条款、事故细节等，我将进一步为您分析理赔可能性及维权策略。