结论：发生交通事故时若车辆未处于营运状态，保险公司是否报销需分情况讨论，主要取决于保险类型、合同条款及事故具体情况。以下是具体分析：

1. 保险类型是关键
   若您购买的是非营运车辆保险（即私家车保险），且事故发生时车辆确实未从事营运活动（如未接单、未载客），则保险公司通常需按合同约定承担赔偿责任。但需注意：若保险合同中明确约定“车辆用途改变需通知保险公司”，而您未履行告知义务，保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔或减少赔付。
   若您购买的是营运车辆保险，但事故发生时车辆未营运，保险公司仍需按合同赔付，因为保险保障的是车辆本身的风险，而非是否处于营运状态。

2. 合同条款的“营运”定义
   部分保险合同会明确“营运”的定义（如“以牟利为目的载客/载货”）。若事故发生时车辆虽未接单，但处于等待接单状态（如APP在线但未载客），可能被认定为“营运状态”，此时若投保的是非营运保险，保险公司可能拒赔。建议仔细核查合同条款，或向保险公司确认其对“营运”的具体界定。

3. 事故与营运的因果关系
   若事故发生与营运行为无直接关联（如空车行驶时因自身原因碰撞），保险公司通常需赔付；但若事故因营运行为引发（如载客时因急刹车导致乘客受伤），且投保的是非营运保险，保险公司可能以“超出保险范围”为由拒赔。

建议：

1. 立即联系保险公司报案，说明事故发生时车辆的实际状态（是否载客、是否接单等），并要求保险公司明确是否属于保险责任范围；
   
2. 保留事故现场证据（如照片、视频、行车记录仪数据）及营运状态证据（如APP接单记录、乘客支付记录等），以备后续维权；
   
3. 若保险公司拒赔，可依据《保险法》第17条（保险公司需对免责条款明确说明）及合同条款，通过协商、投诉或诉讼主张权利。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供更详细的法律分析。