结论：贷款20号到期，21号还款是否算逾期，主要取决于贷款机构是否提供还款宽限期及宽限期的具体时长，同时也与还款日截止时间、还款方式等因素有关。以下分情况详细说明：

1. 无还款宽限期或宽限期小于1天

   • 情况说明：如果贷款机构未提供还款宽限期，或者宽限期小于1天，那么贷款必须在到期日当天（即20号）还清。在此情况下，21号还款将被视为逾期。
   • 法律后果：
     • 产生不良信用记录：贷款机构可能会将逾期信息上报至征信系统，对个人信用报告造成负面影响，进而影响未来的贷款申请、信用卡办理等金融活动，甚至可能影响租房、就业等方面。
     • 产生逾期费用：根据贷款合同的约定，逾期后通常会按天收取罚息，增加还款人的经济负担。
     • 面临催收压力：贷款机构会通过电话、短信等方式频繁提醒还款人尽快还款，这可能对还款人的生活和工作造成干扰。

2. 有还款宽限期且宽限期大于等于1天

   • 情况说明：如果贷款机构提供了还款宽限期，且宽限期大于等于1天，那么在宽限期内还款将不被视为逾期。例如，若宽限期为1天，20号到期，则21号还款仍在宽限期内，不算逾期。
   • 注意事项：
     • 了解宽限期具体规定：不同贷款机构对宽限期的规定可能有所不同。有些机构在宽限期内还款虽然不算逾期，但可能会收取一定的费用。因此，借款人在签订贷款合同时应仔细阅读合同条款，或提前向贷款机构咨询宽限期的具体政策。
     • 主动沟通申请宽限：部分贷款机构可能要求借款人在宽限期内主动联系他们，说明情况并申请宽限。因此，借款人应提前了解清楚相关流程和要求，以便在需要时能够及时申请宽限。

3. 还款日截止时间的影响

   • 情况说明：若贷款合同或银行规定还款日为20号，但允许在当天24:00前完成还款（如通过线上转账、自动扣款等），且借款人实际在21号凌晨前完成操作（例如20号晚上11点转账，21号到账），则通常不算逾期。还款是否成功以资金到账时间为准。若系统显示20号已扣款或到账，即使跨日处理，仍视为按时还款。
   • 反面情况：若合同明确规定还款日为20号，且截止时间为当天某个时点（如17:00、20:00等），而借款人未在此时点前完成还款，则从次日（21号）起算逾期。逾期判定以合同约定的截止时间为准，而非单纯以“自然日”划分。

4. 其他影响因素

   • 还款方式差异：自动扣款失败（如余额不足）可能导致逾期；主动还款需注意转账时效（如跨行转账可能延迟）。
   • 节假日顺延：若还款日恰逢节假日，部分机构会顺延至下一个工作日，但需提前确认具体规则。

建议措施：

• 优先查看合同条款：明确还款日截止时间及宽限期政策。
• 提前安排还款：避免临近截止时间操作，预留资金到账时间。
• 主动沟通机构：如遇特殊情况（如系统故障），及时联系客服协商解决方案。

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