核心结论：在欠农村信用社贷款还不上且想分期但担保人不同意的情况下，可尝试与信用社协商、寻求担保人理解、考虑更换担保人或承担相应法律责任等途径来解决，具体如下：

1. 与农村信用社进一步协商

   • 说明自身困难：主动与农村信用社沟通，详细阐述自己目前的经济状况，如收入减少、突发重大疾病或意外事故等导致无力一次性偿还贷款且无法按原计划分期还款的情况。提供相关证明材料，如医院诊断证明、失业证明等，以增强说服力。
   • 提出新的分期方案：根据自身实际还款能力，制定一个切实可行的新分期还款计划。例如，延长还款期限、调整每期还款金额等，并向信用社说明该方案虽还款时间延长，但能确保逐步偿还贷款，降低信用社的贷款风险。
   • 寻求信用社的理解与支持：强调自己有还款的意愿，只是暂时遇到困难，希望信用社能够考虑到实际情况，同意新的分期还款方案。同时，表明会积极配合信用社的工作，按照新方案按时还款。

2. 努力寻求担保人的理解与同意

   • 坦诚沟通：与担保人进行深入、坦诚的交流，向其说明自己当前的困境以及分期还款的必要性和可行性。让担保人了解新的分期方案是经过慎重考虑且有能力履行的，不会给其带来额外的风险和负担。
   • 提供保障措施：为了消除担保人的顾虑，可以提出一些保障措施。例如，提供额外的抵押物或寻找其他有经济实力的人作为反担保人，确保在自身无法按时还款时，担保人的权益能够得到保障。
   • 承诺按时还款：向担保人明确承诺会严格按照新的分期还款计划按时还款，如有任何变动会及时与其沟通，并承担因违约给担保人造成的一切损失。

3. 考虑更换担保人

   • 寻找合适的新的担保人：如果与原担保人沟通无果，可以尝试寻找其他有经济实力、信用良好且愿意为自己担保的人。新的担保人需要符合农村信用社的担保要求，如具有一定的资产、稳定的收入等。
   • 办理担保人变更手续：在找到新的担保人后，与农村信用社协商办理担保人变更手续。需要提供新担保人的相关资料，如身份证、收入证明、资产证明等，并按照信用社的要求签订相关的担保合同和变更协议。

4. 承担相应的法律责任

   • 信用社可能采取的措施：如果无法与信用社达成新的分期还款协议，且担保人也不同意继续担保，农村信用社有权根据贷款合同的约定采取法律措施追讨贷款。这可能包括向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本金、利息和罚息等，并可能申请强制执行借款人的财产。
   • 对个人信用的影响：逾期还款会对个人信用记录产生严重的负面影响，导致个人信用评级降低。这将影响借款人今后在金融机构的贷款申请、信用卡办理等业务，甚至可能影响到就业、租房等方面。
   • 积极应对法律诉讼：如果信用社提起诉讼，借款人应积极应诉，如实向法院说明自己的情况。在诉讼过程中，可以与信用社再次协商还款事宜，争取达成和解协议。如果法院判决借款人还款，借款人应按照判决文书的要求按时履行还款义务，避免进一步承担法律责任。