私人借贷月利息的合法性主要取决于借贷合同的成立时间及双方约定的年利率，需严格遵守《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及相关法律法规。 具体来说，可以从以下几个角度进行分析：
一、借贷合同成立时间的法律影响
2020年8月20日之前成立的借贷合同：
- 若双方约定的年利率未超过24%，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，人民法院将予以支持。
- 若约定的年利率超过36%，超出部分的利息约定无效。借款人可请求出借人返还已支付的超出部分，人民法院将予以支持。
- 年利率在24%至36%之间的利息视为自然债务。若借款人已支付，不得要求返还；若未支付，出借人不能通过诉讼强制要求支付。
2020年8月20日之后成立的借贷合同：
- 出借人请求借款人按约定利率支付利息时，需确保利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，会动态调整。
- 计算公式：合法年利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 示例：若合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法年利率上限为15.4%（3.85% × 4），换算成月利率即为1.28%（15.4% ÷ 12）。超过此限度的利息可能不受法律保护。
二、利息约定的基本原则
- 无约定或约定不明确：根据《中华人民共和国民法典》第680条，若借款合同对支付利息没有约定或约定不明确，且当事人不能达成补充协议，则视为无息借款。特别是自然人之间的借款，若无明确利息约定，即默认为无息。
- 利息约定的合法范围：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，这是确定合法利息上限的关键基准。
三、特殊情形处理规则
- 复利计息限制：允许计算复利，但前期本息结算后重新出具的债权凭证载明的金额，若最终利率超过司法保护上限，超出部分无效。
- 逾期利率规范：逾期利息、违约金等费用总和不得超过合同成立时一年期LPR四倍，防止变相突破利率上限。
四、法律风险与实务建议
- 合同效力风险：超出法定上限的利息条款无效，借款人可主张返还已支付的超额利息。
- 举证责任分配：出借人需证明利率约定合法性及资金交付事实，借款人应保存还款凭证以备争议解决。
- 合规操作指引：
- 签订书面协议明确利率条款，避免口头约定带来的争议。
- 留存完整的资金往来记录，优先选择银行转账等可追溯支付方式。
- 密切关注LPR的动态变化，确保约定的利率始终在合法范围内。
总结来说，私人借贷的月利息合法性需根据借贷合同的成立时间及双方约定的年利率来判断。在签订借贷合同时，双方应明确约定利率，并确保其符合当时的法律规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。