贷款是否还清并非判断贷款诈骗罪和合同诈骗罪的唯一标准，关键在于借款人在贷款时是否具有非法占有目的，以及是否存在虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段。以下从不同角度为你详细分析：
一、贷款诈骗罪的角度
一般情形下不构成贷款诈骗罪
- 如果借款人在获得贷款后，按照贷款合同的约定按时足额偿还了贷款本息，且没有非法占有贷款的目的和行为，那么通常不符合贷款诈骗罪的构成要件，不构成贷款诈骗罪。例如，借款人虽然在申请贷款时提供了一些夸大的经营业绩资料，但最终按时还款，且没有将贷款用于非法活动，这种情况下一般不认定为贷款诈骗。
特殊情形下仍可能构成贷款诈骗罪
- 非法占有目的在贷款时已存在：即使事后偿还了贷款，如果在贷款时就具有非法占有目的，并实施了诈骗行为，仍可能构成贷款诈骗罪。比如，借款人通过伪造虚假的财务报表、虚构项目等手段骗取银行信任获得贷款，并打算将贷款用于非法活动（如赌博、走私等），即使后来因为某些原因偿还了贷款，其在贷款时的非法占有目的和诈骗行为也已经构成贷款诈骗罪。还款行为只能作为量刑时的一个从轻情节考虑。
- 构成犯罪既遂后还款不影响罪名成立：贷款诈骗罪是行为犯，当行为人实施了诈骗贷款的行为并实际取得贷款，且具有非法占有目的时，犯罪就已经既遂。后续的还款行为不能改变其已经构成犯罪的事实，只是在量刑时可以酌情从轻处罚。例如，某人通过欺骗手段获取银行贷款并用于个人挥霍，在银行发现并报案后才将贷款还清，此时其贷款诈骗行为已经既遂，构成贷款诈骗罪，还款可以作为量刑时从轻处罚的情节。
- 案发前后还款的影响：如果债务人在银行催告后或案发前主动偿还了贷款，这通常表明没有非法占有的目的，因此不被视为贷款诈骗罪。然而，如果是案发后才还款，是否构成贷款诈骗罪将依据骗取贷款的情节来确定。即使贷款已经还清，但如果存在虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段获取贷款的行为，并且符合贷款诈骗罪的构成要件，仍然可能面临刑事指控。
二、合同诈骗罪的角度（以贷款合同为例）
合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，采取虚构事实或者隐瞒真相等欺骗手段，骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。在贷款合同中，如果借款人以非法占有为目的，通过欺骗手段与银行签订贷款合同，即使后续还清了贷款，也可能构成合同诈骗罪。关键在于借款人在签订和履行合同过程中是否存在欺骗行为，以及是否具有非法占有的目的。
三、法律建议
- 严格遵守法律法规：在申请和使用贷款时，应严格遵守相关法律法规和合同约定，避免触犯法律红线。
- 如实提供信息：在申请贷款时，应如实提供个人信息和财务状况，不得虚构事实或隐瞒真相。
- 按时还款：按照贷款合同的约定按时足额偿还贷款本息，维护良好的信用记录。
- 咨询专业意见：如果对贷款合同或相关法律法规有疑问，应及时咨询专业律师或金融顾问的意见。
总结来说，贷款是否还清并不是判断贷款诈骗罪和合同诈骗罪的唯一标准。关键在于借款人在贷款时是否具有非法占有目的，以及是否存在虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段。因此，在申请和使用贷款时，务必保持诚信和谨慎，避免触犯法律。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。