结论：信用卡逾期20天，其征信记录不会立即消失。征信记录的消失时间主要取决于是否及时还清欠款，具体分为以下两种情况：

1. 已还清逾期欠款：

   • 根据《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。这意味着，如果你在信用卡逾期20天后及时还清了所有欠款（包括本金、利息、违约金等），那么从还清欠款的那一天开始计算，5年后该逾期记录会自动从你的征信报告中删除。
   • 举例：假设你的信用卡在2023年1月1日逾期，并在2023年1月21日还清了所有欠款，那么从2023年1月21日起算，到2028年1月21日，这条逾期记录就会从你的征信报告中消失。

2. 未还清逾期欠款：

   • 如果你在信用卡逾期20天后一直未能还清欠款，那么这条逾期记录将会持续保留在你的征信报告中，没有固定的消除时间。
   • 影响：长时间的逾期记录会对你的信用评估产生负面影响，可能影响到你后续的贷款申请、信用卡办理、租房甚至某些工作岗位的录用。

法律建议：

• 及时还款：为维护良好的个人信用记录，建议你尽快还清信用卡逾期欠款及罚息，以减少逾期记录对个人信用的影响时间。
• 合理使用信用卡：在使用信用卡时，要合理规划消费，确保按时足额还款，避免逾期情况的发生。
• 关注征信报告：定期查询自己的征信报告，了解个人信用状况，及时发现并纠正可能存在的错误或遗漏。

特殊情况处理：

• 如果逾期记录是由于非本人原因造成的（如被冒名办理的信用卡），你可以保留相关证据，并及时向信用卡发卡行提出异议申请。银行在核实情况属实后，会手动恢复你的征信。

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