结论：是否选择起诉对方拖欠贷款的问题，需结合具体情况综合判断。若对方有还款能力却故意拖延，起诉并申请强制执行是较为有效的解决方式；若对方确实无还款能力，起诉可能面临执行困难，需谨慎考虑。以下从不同角度为你详细分析：
一、起诉的优势
- 法律保障：通过起诉，你可以借助法律的力量要求对方还款。一旦法院判决你胜诉，对方就必须按照判决履行还款义务。如果对方仍然不履行，你可以向法院申请强制执行，法院有权采取多种强制措施，如查封、扣押、冻结对方的财产，包括银行存款、房产、车辆等，以保障你的债权得以实现。
- 举例：假设对方有一套房产，在强制执行过程中，法院可以依法对该房产进行拍卖，用拍卖所得款项来偿还你的贷款。
- 明确债权债务关系：起诉的过程也是对债权债务关系进行法律确认的过程。在法庭上，双方需要提供证据来证明自己的主张，法院会根据证据和法律规定作出公正的判决。这有助于避免日后因债权债务关系不明确而产生的纠纷。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，人民法院受理公民之间、法人之间、其他组织之间以及他们相互之间因财产关系和人身关系提起的民事诉讼。你的贷款纠纷属于财产关系纠纷，可以通过诉讼来解决。
二、起诉可能面临的问题
- 执行困难：如果对方确实没有还款能力，即使你胜诉并申请了强制执行，也可能面临执行困难的情况。法院在执行过程中会尽力查找对方的财产线索，但如果对方确实没有可供执行的财产，执行程序可能会暂时中止，待对方有财产可供执行时再恢复执行。
- 应对建议：在起诉前，你可以尽量收集对方的财产信息，如银行存款、房产、车辆等，以便在执行过程中提供给法院。同时，你也可以关注对方的动态，一旦发现对方有新的财产线索，及时向法院报告。
- 诉讼成本：起诉需要支付一定的诉讼费用，包括案件受理费、申请费等。此外，如果你聘请了律师，还需要支付律师费。这些费用可能会增加你的经济负担。
- 费用计算：诉讼费用的具体数额根据案件的标的额来确定。一般来说，案件受理费按照标的额的一定比例收取，例如标的额在1万元以下的，案件受理费为50元；标的额在1万元至10万元之间的，案件受理费按照标的额的2.5%减去200元计算。律师费则根据律师的收费标准和案件的复杂程度来确定。
三、不起诉的考量
- 协商解决：如果对方拖欠贷款是因为暂时遇到了经济困难，你可以尝试与对方进行协商，延长还款期限或者分期还款。这样既可以给对方一定的缓冲时间，也可以避免因起诉而破坏双方的关系。
- 协商技巧：在协商过程中，你可以明确表达自己的诉求和底线，同时也要倾听对方的困难和需求。双方可以共同探讨一个合理的还款方案，并签订书面协议，以保障双方的权益。
- 其他途径：除了起诉和协商，你还可以考虑通过第三方调解机构进行调解。调解机构可以协助双方进行沟通，促成双方达成和解协议。调解协议具有法律效力，如果对方不履行，你可以向法院申请强制执行。
综合建议：在决定是否起诉之前，你可以先评估对方的还款能力和意愿。如果对方有还款能力却故意拖延，起诉并申请强制执行是较为有效的解决方式；如果对方确实无还款能力，你可以考虑与对方协商或者通过第三方调解机构进行调解。无论选择哪种方式，都要保留好相关的证据，如贷款合同、转账记录、聊天记录等，以便在需要时提供给法院或调解机构。如果你还有其他疑问或者需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。