车贷未还清情况下车辆因进水走全险，保险赔偿金通常不会直接“退还”车贷，而是优先用于车辆维修或按保险合同约定处理，具体需分情况讨论：

1. 保险赔偿金的归属原则
   根据《保险法》第48条，保险赔偿金应支付给被保险人（即车主）。若车辆为贷款购买，车主与贷款银行通常会在贷款合同中约定“车辆抵押条款”，明确车辆受损时赔偿金的优先受偿权。此时，赔偿金可能直接支付给银行用于修复车辆或冲抵贷款余额，而非退还车主。

2. 车贷未还清对保险理赔的影响

   • 若贷款合同约定“指定受益人”为银行：银行有权要求保险公司将赔偿金直接支付给自己，用于修复车辆或偿还剩余贷款。车主需配合办理理赔手续，但无法直接获得现金。
     
   • 若贷款合同未明确约定：赔偿金原则上归车主所有，但银行可能依据《民法典》第390条主张“抵押权优先受偿权”，要求车主用赔偿金修复车辆或提前还款，否则可能通过法律途径处置车辆。

3. 特殊情形：车辆全损或报废
   若车辆因进水达到全损标准，保险公司会按合同约定支付“实际价值”赔偿金（扣除折旧和免赔额）。此时：

   • 若赔偿金≥剩余车贷，银行优先受偿后，剩余部分归车主；
     
   • 若赔偿金＜剩余车贷，车主需继续偿还差额部分（除非银行同意减免）。

建议行动步骤：

1. 立即联系保险公司报案，并要求定损；
   
2. 查阅贷款合同中“保险理赔”条款，确认银行是否为指定受益人；
   
3. 与银行沟通，明确赔偿金支付方式及车贷处理方案；
   
4. 保留所有理赔文件（如定损报告、赔偿协议），以备后续争议。
   

若对理赔流程或合同条款有疑问，可进一步提供具体信息，我将协助分析法律风险。