投保人保单贷款还不上，一般情况下和受益人没有直接关系。以下从几个角度详细解释：
合同相对性原则：
- 保单贷款是投保人与保险公司之间基于保险合同而产生的借贷关系。根据合同的相对性原则，合同的权利和义务仅约束合同双方，即投保人和保险公司。因此，投保人未能按时偿还保单贷款，主要影响的是投保人与保险公司之间的法律关系，而不会直接波及受益人。
受益人的权利与义务：
- 受益人是在保险合同中由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权的人。受益人的主要权利是在保险事故发生时，按照保险合同的约定领取保险金。而受益人并不承担保险合同的任何义务，包括偿还保单贷款的义务。因此，投保人未能偿还保单贷款，不会直接影响受益人的权利。
可能的间接影响：
- 虽然投保人保单贷款还不上与受益人没有直接关系，但在某些特殊情况下，可能会产生间接影响。例如，如果投保人因未能偿还保单贷款而导致保险合同被解除或失效，那么受益人将无法再享受该保险合同提供的保障。此外，如果投保人因贷款问题陷入财务困境，可能会影响到其家庭的经济状况，进而间接影响到受益人的生活。然而，这些影响并非直接由保单贷款未偿还引起，而是由投保人的整体财务状况变化所导致。
法律建议：
- 对于投保人而言，应合理规划财务，确保能够按时偿还保单贷款，以维护保险合同的效力，保障自己和受益人的权益。
- 对于受益人而言，虽然保单贷款未偿还不会直接影响其权利，但也应关注投保人的财务状况，以便在必要时采取相应措施保护自己的利益。
综上所述，投保人保单贷款还不上，一般情况下和受益人没有直接关系。但投保人应合理规划财务，确保保险合同的效力，以维护自己和受益人的权益。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。