结论：信用卡协商还款并非必须达到逾期状态才可以进行，未逾期时持卡人同样可以尝试与银行协商还款事宜。不过，协商的难度和银行接受的可能性会因具体情况而异。
一、未逾期时的协商还款
协商时机与目的：
- 持卡人在预计未来可能无法按时还款时，可以在还款日之前主动联系银行进行协商。
- 目的是通过调整还款计划，如延长还款期限、降低每月还款金额或减免部分利息等，来减轻还款压力，避免逾期产生的不良后果。
银行考量因素：
- 银行会综合考虑持卡人的经济状况、信用记录及潜在风险，来决定是否同意协商请求。
- 由于此时尚未逾期，银行可能对协商的接受度相对较低，但也会考虑减少不良贷款风险的可能性。
协商建议：
- 持卡人应如实说明自身的经济状况和面临的困难，如失业、突发疾病等，并表明还款意愿。
- 提供相关证明材料，如失业证明、医院诊断书等，以增加协商成功的可能性。
二、逾期后的协商还款
协商时机与法律依据：
- 信用卡逾期后，持卡人应立即与银行协商还款事宜。
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，特殊情况下，确认信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，最长可分60期。
银行考量因素：
- 逾期后，银行面临资金损失风险增加，为降低损失，银行对协商还款的接受度可能提高。
- 银行会考虑逾期原因、时间长短、金额大小及过往信用记录等因素，来决定是否同意协商及具体方案。
协商建议：
- 持卡人应向银行说明逾期原因，并提出切实可行的还款计划，如延长还款期限、调整利率、减免部分罚息等。
- 保持诚信和积极的态度，与银行进行充分沟通，以寻求最有利于自己的还款方案。
三、协商还款的注意事项
诚信为本：
- 无论是未逾期还是逾期协商，持卡人都应如实说明自身情况，不得隐瞒或提供虚假信息。
全面评估：
- 银行在决定是否同意协商及具体方案时，会综合考虑持卡人的多方面因素，包括信用记录、还款能力、欠款金额等。
严格履行：
- 一旦协商成功，持卡人应严格按照协议履行还款义务，避免出现再次逾期等违约行为，以免对个人信用造成更大损害。
四、总结与建议
信用卡协商还款是一个灵活且复杂的过程，既需要持卡人主动沟通并提供真实信息，也需要银行进行综合评估和风险控制。建议持卡人在遇到还款困难时，及时与银行联系并寻求协商解决方案，以减轻经济压力并维护个人信用。同时，也应注重日常信用管理，保持良好的信用记录，以便在需要时能够获得更多的支持和帮助。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。