结论：小额贷款十年以后才说调解的情况，在法律上并非完全不可能，但具体是否真实有效，需结合多种因素综合判断。以下从不同角度为您详细分析：

1. 诉讼时效的角度：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。对于小额贷款这类民事纠纷，通常适用三年的诉讼时效。
   • 如果贷款合同中明确约定了还款期限，且从还款期限届满之日起算，已经超过了三年，那么贷款机构在法律上可能已经丧失了通过诉讼途径追讨贷款的权利。但这并不意味着贷款机构不能尝试通过其他方式，如调解，来解决问题。
   • 然而，如果贷款机构在诉讼时效期间内已经采取了某些法律行动（如发送催款通知、提起诉讼等），则可能构成诉讼时效的中断或重新计算，从而延长其追讨贷款的权利期限。

2. 调解的合法性与有效性：

   • 调解是一种非诉讼的纠纷解决方式，它依赖于双方当事人的自愿和协商。只要双方当事人同意，并且调解协议的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，那么调解协议就是合法有效的。
   • 即使贷款已经超过了诉讼时效，如果借款人愿意与贷款机构进行调解，并达成调解协议，那么该协议仍然具有法律效力。借款人应当按照调解协议的约定履行还款义务。

3. 实际操作中的考虑：

   • 在实际操作中，贷款机构可能会考虑到诉讼成本、时间成本以及借款人还款能力等因素，而选择通过调解的方式来解决小额贷款纠纷。
   • 对于借款人来说，如果确实存在还款困难，与贷款机构进行调解可能是一个相对温和且有效的解决方式。通过调解，借款人可以与贷款机构协商制定更合理的还款计划，从而减轻还款压力。

4. 可能的法律后果：

   • 如果借款人拒绝与贷款机构进行调解，或者调解协议达成后借款人未按照约定履行还款义务，贷款机构仍然有权通过法律途径来追讨贷款。但此时，由于可能已经超过了诉讼时效，贷款机构的追讨权利可能会受到一定限制。
   • 如果借款人通过调解与贷款机构达成了还款协议，但后续又未能履行，那么贷款机构可以依据调解协议向法院提起诉讼，要求借款人履行还款义务。

建议：

• 如果您遇到了小额贷款十年以后才说调解的情况，首先应当核实贷款机构提出的调解是否真实有效，以及调解协议的内容是否合法合理。
• 如果您对调解协议的内容存在疑问或担忧，建议咨询专业律师的意见，以确保您的合法权益得到保障。
• 如果您确实存在还款困难，可以积极与贷款机构进行沟通协商，寻求更合理的还款方案。

如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。