结论：银行要求还款是合理的，但贷款人可与银行协商还款方式或提供担保以解决账户冻结带来的还款障碍。以下是具体分析：

1. 合同义务的独立性
   贷款合同中，贷款人的核心义务是按约定还款，银行的核心权利是收取本息。账户冻结属于贷款人自身原因（如涉及诉讼、行政处罚、账户异常等），并不影响合同义务的存续。根据《民法典》第六百七十五条，借款人应当按照约定的期限返还借款，银行有权要求还款。

2. 账户冻结≠还款义务免除
   账户冻结仅限制资金划转，但贷款人仍可通过其他方式履行还款义务，例如：

   • 主动联系银行，提供其他账户或现金还款；
     
   • 与银行协商分期还款、延期还款（需签订书面协议）；
     
   • 若冻结因第三方原因（如法院查封），可向法院申请保留必要生活费用外的还款资金。

3. 银行的合理救济权
   若贷款人未主动还款且无合理解决方案，银行可依据合同约定采取以下措施：

   • 计收逾期利息、违约金；
     
   • 通过法律途径追偿（如起诉、申请强制执行）；
     
   • 在贷款人其他账户中扣划资金（需合同明确约定或法律授权）。

4. 贷款人的抗辩与协商空间
   若账户冻结系因银行过错（如错误冻结），贷款人可要求银行解除冻结或赔偿损失；若冻结导致暂时无力还款，可依据《民法典》第五百九十条主张不可抗力或情势变更，但需提供充分证据（如法院冻结裁定书）。

建议行动步骤：

1. 立即联系银行，说明账户冻结原因及还款意愿，协商替代还款方案；
   
2. 若银行拒绝协商，可向当地银保监会投诉或通过诉讼主张权利；
   
3. 同步处理账户冻结问题（如与冻结机关沟通、提供担保解冻）。
   

如有进一步细节（如冻结原因、合同条款），可向我补充说明，我会为您分析具体风险点。