银行与实际借款人串通，使用虚假资料在名义借款人头上贷款，这一行为是违规的，甚至可能构成犯罪。以下从不同角度为你详细分析：
一、从民事法律关系角度
合同效力问题：
- 在此类情况下，名义借款人往往是在不知情或被欺骗的情况下“被贷款”，其并未真实表达借款的意思表示。根据《民法典》的相关规定，以虚假的意思表示实施的民事法律行为，效力是待定的，若名义借款人拒绝追认，则该借款合同对其不发生效力。
- 同时，银行与实际借款人串通，使用虚假资料，属于恶意串通损害他人合法权益的行为，该借款合同也可能因违反法律、行政法规的强制性规定或公序良俗而被认定无效。
名义借款人的责任：
- 如果名义借款人能够证明自己并非真实借款人，且对贷款事宜不知情，那么他通常不需要承担还款责任。但名义借款人可能需要配合调查，证明自己的清白，这可能会给其带来一定的麻烦和损失。
二、从刑事法律关系角度
贷款诈骗罪：
- 如果银行工作人员与实际借款人串通，以非法占有为目的，使用虚假的经济合同、证明文件等骗取银行贷款，数额较大的，可能构成贷款诈骗罪。根据《刑法》的相关规定，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
违法发放贷款罪：
- 银行工作人员如果违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，还可能构成违法发放贷款罪。这包括了对借款人的资格、还款能力等未进行严格审查，或者与借款人串通提供虚假资料等情形。
三、对银行和实际借款人的法律后果
对银行：
- 银行可能因内部管理不善、员工违规操作等承担相应的行政责任，如被监管机构处罚、罚款等。
- 如果银行的违规行为导致贷款无法收回，银行还将面临经济损失。
对实际借款人：
- 实际借款人如果构成贷款诈骗罪，将面临刑事处罚，包括有期徒刑、拘役和罚金等。
- 即使不构成犯罪，实际借款人也可能因欺诈行为被银行追究民事责任，要求其偿还贷款及利息等。
四、建议与措施
对于名义借款人：
- 如果发现自己“被贷款”，应立即向银行说明情况，并收集相关证据证明自己的清白。
- 可以向公安机关报案，要求追究相关人员的刑事责任。
- 必要时，可以寻求法律援助或咨询专业律师，以维护自己的合法权益。
对于银行：
- 应加强内部管理，完善贷款审批流程，确保贷款发放的合法性和合规性。
- 加强对员工的培训和教育，提高员工的法律意识和风险意识。
- 一旦发现违规行为，应立即采取措施予以纠正，并追究相关人员的责任。
对于实际借款人：
- 应遵守法律法规，诚实守信地参与经济活动。
- 不要试图通过欺诈手段获取贷款，否则将面临严重的法律后果。
总之，银行与实际借款人串通使用虚假资料在名义借款人头上贷款的行为是违规的，甚至可能构成犯罪。各方应严格遵守法律法规，维护金融市场的秩序和稳定。如果你有任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。