银行以贷还贷的行为，在符合一定条件下是合法合规的，但也可能存在违法违规的情形，具体需分情况讨论：

一、合法合规的情形

1. 双方协商一致：如果银行与借款人之间就“以贷还贷”的方式达成了明确的协议，并且这种协议不违反法律法规的强制性规定，不损害国家、集体或第三人的利益，那么这种行为是合法合规的。例如，在借款人因临时资金周转困难，无法按时偿还贷款时，银行与借款人协商，通过发放新贷款来偿还旧贷款，以缓解借款人的资金压力，同时保障银行的债权安全。

2. 符合监管要求：银行在开展“以贷还贷”业务时，必须严格遵守相关金融监管规定。如果银行的操作符合监管要求，如进行了充分的风险评估、履行了必要的审批程序、确保了贷款用途的合法合规等，那么这种行为也是合法合规的。

二、违法违规的情形

1. 未经借款人同意：如果银行未经借款人同意，擅自将新贷款用于偿还旧贷款，这种行为可能构成违约或侵权。因为借款人有权决定贷款的使用方式，银行无权单方面改变贷款用途。

2. 违反监管规定：如果银行在开展“以贷还贷”业务时，违反了相关金融监管规定，如未进行充分的风险评估、未履行必要的审批程序、贷款用途不合法合规等，那么这种行为就是违法违规的。例如，银行为了掩盖不良贷款，通过“以贷还贷”的方式虚增贷款规模，这种行为就严重违反了金融监管规定。

3. 损害第三方利益：如果“以贷还贷”的行为损害了国家、集体或第三人的利益，如通过虚假交易、虚构债务等方式进行“以贷还贷”，以逃避债务或转移资产，那么这种行为也是违法违规的。

三、法律后果与建议

1. 法律后果：对于违法违规的“以贷还贷”行为，银行可能面临监管处罚、民事赔偿等法律后果。同时，借款人也可能因参与违法违规行为而承担相应的法律责任。

2. 建议：

   • 银行方面：应严格遵守相关金融监管规定，确保“以贷还贷”业务的合法合规性。在开展业务时，应进行充分的风险评估，履行必要的审批程序，确保贷款用途的合法合规性。
   • 借款人方面：应谨慎对待“以贷还贷”业务，确保自己充分了解并同意贷款的使用方式。在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。如果发现银行存在违法违规行为，应及时向监管部门举报或寻求法律帮助。

总结来说，银行以贷还贷的行为并非绝对合法或违法，而是取决于具体的情况和条件。如果你对银行以贷还贷的行为有具体的疑问或担忧，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。