结论：是否需要继续还款，取决于该借贷行为是否合法有效，尤其是利息是否合法。若利息不合法（如属于“高利贷”），则超出法定利率上限的部分无需偿还；若利息合法，则需按约定继续偿还剩余本息。以下从不同角度详细分析：
一、判断借贷行为是否合法有效
合同效力：
- 借贷双方签订的借款合同（或借条）是判断借贷行为是否合法的基础。若合同内容合法、双方意思表示真实，且不存在欺诈、胁迫等情形，则合同有效。
- 若合同中存在违法条款（如利息过高、暴力催收等），则违法条款无效，但不影响其他合法条款的效力。
利息合法性：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，受法律保护。超出部分，法院不予支持。
- 假设当前LPR为3.85%，则合法利息上限为 \(3.85\% imes 4 = 15.4\%\)（年利率）。若借贷行为发生在此规定实施后，且利息超过此上限，则超出部分无需偿还。
二、计算已还款项及剩余债务
假设利息合法：
- 若利息合法，且借款合同中明确约定了利息和还款方式，则需按约定继续偿还剩余本息。
- 示例计算：假设借款20000元，年利率15.4%（合法上限），借款期限1年，则利息为 \(20000 imes 15.4\% = 3080\)元。若已还12000元，其中可能包含部分本金和利息，需根据具体还款计划计算剩余本金和利息。
- 简化计算（假设先还利息后还本金）：若已还12000元全部为利息（实际不可能，仅为示例），则剩余利息为 \(3080 - 12000\)（此情况不成立，因已超总利息）+ 剩余本金（若已还部分本金）。实际需根据还款计划详细计算。
- 更合理的计算：假设每月等额本息还款，则每月还款额需通过专业计算或贷款计算器得出。若已还12000元，可能已还数月，需计算剩余月份和金额。
假设利息不合法（高利贷）：
- 若利息超过法定上限，则超出部分无需偿还。
- 示例：假设实际利息为年利率50%（远超15.4%上限），则超出部分无效。若已还12000元，其中可能包含合法利息和部分本金，需计算合法利息部分，并确定剩余本金。
- 计算合法利息：\(20000 imes 15.4\% = 3080\)元（年）。若借款期限短于一年，需按实际期限计算。
- 剩余本金：若已还12000元中，合法利息为3080元（假设为一年利息，实际需按期限调整），则已还本金为 \(12000 - 3080 = 8920\)元，剩余本金为 \(20000 - 8920 = 11080\)元。但此计算基于假设，实际需根据具体还款情况调整。
三、法律建议
- 核实借款合同：仔细审查借款合同中的利息、还款方式等条款，确保合法合规。
- 计算剩余债务：根据合法利息上限和已还款项，计算剩余本金和利息。
- 协商或诉讼：
- 若认为利息过高或存在其他违法情形，可与出借人协商降低利息或调整还款计划。
- 若协商无果，可向法院提起诉讼，请求确认利息无效或调整还款计划。
四、可能后果
- 若继续还款：需按合法约定继续偿还剩余本息，避免违约和额外费用。
- 若停止还款：可能面临出借人催收、诉讼等风险，影响个人信用和日常生活。
总结：是否需要继续还款，需根据借贷行为的合法性、利息的合法性以及已还款项的具体情况来判断。建议仔细审查借款合同，计算剩余债务，并与出借人协商或寻求法律帮助以妥善解决。如有具体疑问或需要进一步计算，可直接向我咨询。