用贷款降房贷利率这一行为本身并不直接违法，但关键在于操作方式是否合规，若通过不正当手段进行，则可能涉及违法。 以下从不同角度为你详细分析：
合法合规的情况
正常转贷操作：
- 如果你当前有较高利率的房贷，而市场上存在利率更低的贷款产品（如经营贷、消费贷等，但需注意，经营贷和消费贷通常有明确的用途限制，不得违规流入房地产领域），在符合贷款条件且贷款用途合法合规的前提下，你可以通过正规渠道申请新的贷款来偿还原有的房贷。
- 操作流程：你需要先向银行或其他金融机构申请新的贷款，获得批准后，使用新贷款资金偿还原有房贷，之后按照新贷款的合同约定还款。
- 注意事项：在此过程中，你必须确保新贷款的用途符合合同约定，不得将贷款资金用于非法或违规用途，如直接用于购房（除非贷款产品明确允许）或投资等。
利用政策优惠：
- 政府或金融机构有时会出台一些优惠政策，如降低贷款利率、提供贷款贴息等，以鼓励特定群体（如首次购房者、低收入家庭等）购房或改善住房条件。
- 操作流程：你可以关注相关政策动态，了解自己是否符合优惠条件，并按照政策要求申请享受优惠。
- 注意事项：享受政策优惠时，你必须确保自己符合政策规定的条件，并按照规定的流程申请，不得通过虚假材料或违规手段获取优惠。
违法违规的情况
违规转贷：
- 如果你通过虚构交易、伪造材料等手段，将经营贷、消费贷等违规流入房地产领域，用于偿还房贷或直接购房，这种行为是违法的。
- 法律后果：一旦被发现，你可能面临贷款被提前收回、罚款、信用记录受损等后果，甚至可能涉及刑事犯罪。
高利转贷：
- 如果你以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，这种行为构成高利转贷罪。
- 法律后果：根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，你可能面临有期徒刑、拘役或罚金等刑事处罚。
处理建议
了解贷款政策：
- 在考虑用贷款降房贷利率之前，先了解当前的贷款政策、利率水平以及不同贷款产品的特点和要求。
咨询专业人士：
- 如果你对贷款政策或操作流程不熟悉，可以咨询银行工作人员或专业的金融顾问，以确保自己的操作合规合法。当然，你也可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律意见。
谨慎操作：
- 在申请新贷款或享受政策优惠时，务必确保自己的操作符合合同约定和政策规定，避免违规行为带来的法律风险。
及时还款：
- 无论你选择哪种方式降低房贷利率，都要确保按时还款，避免逾期产生的罚息和信用记录受损。
总之，用贷款降房贷利率本身并不违法，但关键在于操作方式是否合规。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。