《保险法》第六十四条与第六十五条的核心区别在于：第六十四条主要规范保险人理赔时的调查核实义务及费用承担规则；第六十五条则聚焦于责任保险中第三者直接请求权的行使条件与限制。以下从法律条文、适用场景、实务影响三个维度展开分析：

一、法律条文对比

1. 第六十四条
   原文：“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”
   核心要点：

   • 保险人需在理赔时主动要求补充材料（避免“多次通知”拖延理赔）；
     
   • 明确“调查费用”由保险人承担（如车辆事故中的鉴定费、医疗费审核费等）。

2. 第六十五条
   原文：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”
   核心要点：

   • 责任保险中，第三者可直接向保险人索赔（需满足“赔偿责任确定”或“被保险人怠于请求”条件）；
     
   • 突破传统“合同相对性”，赋予第三者独立请求权。

二、适用场景差异

1. 第六十四条

   • 典型场景：财产保险（如车险、家财险）中，保险人需通过调查确定损失金额（如火灾后房屋修复费用、车辆定损）。
     
   • 费用承担：若保险人委托第三方机构鉴定损失，相关费用由保险人自行承担；若被保险人自行委托鉴定且费用合理，保险人亦需承担。
     
   • 例外情形：若被保险人故意扩大损失或提供虚假材料，保险人可拒赔并追偿费用。

2. 第六十五条

   • 典型场景：责任保险（如交强险、雇主责任险）中，被保险人造成第三者人身或财产损害（如交通事故、工伤）。
     
   • 直接请求权行使条件：
     
     • 赔偿责任已通过生效判决/仲裁裁决确定；或
       
     • 被保险人书面确认赔偿责任，但怠于向保险人索赔（如拖延提交理赔材料）。
       
   • 实务影响：第三者可绕过被保险人直接起诉保险人，加速赔偿流程（如交强险中伤者直接起诉保险公司）。

三、实务影响与风险提示

1. 对投保人的影响

   • 第六十四条：投保人需配合保险人调查，但无需担心调查费用；若保险人无故拒赔，可主张其承担调查费用。
     
   • 第六十五条：责任保险投保人需注意“怠于请求”的认定标准（如保险人催告后30日内未行动），避免第三者直接索赔导致自身信用受损。

2. 对保险人的影响

   • 第六十四条：保险人需在5日内完成材料审核并通知补充（否则可能承担逾期利息）；调查费用需凭合理票据报销，避免滥用。
     
   • 第六十五条：保险人需在收到第三者索赔请求后15日内审核并答复；若拒绝赔偿，需举证证明赔偿责任不成立或存在免责事由。

3. 对第三者的影响

   • 第六十五条赋予第三者直接索赔权，但需满足严格条件（如提供被保险人怠于请求的证据）；若条件不成就，仍需通过被保险人间接索赔。

总结建议：若您涉及保险理赔纠纷，需先区分险种类型（财产险/责任险）：

• 财产险纠纷重点审查保险人是否履行调查义务及费用承担合理性；
  
• 责任险纠纷需关注第三者请求权行使条件及保险人抗辩事由。如有具体案情，可进一步向我咨询，我会结合条款与判例为您详细分析。