若车贷逾期且金融机构拒绝协商，您可按以下步骤处理：

1. 核查合同条款与逾期责任
   首先需仔细查阅贷款合同中关于“逾期处理”的条款，重点关注：

   • 逾期罚息的计算方式（如日利率、复利规则）；
     
   • 金融机构是否有权单方面解除合同或提前收贷；
     
   • 合同中是否约定了“协商期”或“宽限期”等缓冲条款。
     若合同存在显失公平的条款（如罚息过高、未明确告知违约后果），可主张条款无效，但需结合具体证据和司法实践判断。

2. 评估金融机构的催收行为合法性
   金融机构在催收过程中需遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》《互联网金融逾期债务催收自律公约》等规定，禁止：

   • 暴力催收（如威胁、骚扰亲友）；
     
   • 非法获取个人信息；
     
   • 虚假陈述（如冒充公检法人员）。
     若遭遇违法催收，可向当地银保监会、金融监管局投诉，或直接报警处理。

3. 主动沟通并留存证据
   即使金融机构初步拒绝协商，仍可尝试通过以下方式沟通：

   • 书面协商：通过邮件、短信或书面函件提出还款计划（如延长还款期限、减免部分罚息），并要求金融机构书面回复；
     
   • 录音取证：若通过电话沟通，需明确告知对方“正在录音”，并记录沟通时间、对方工号等信息；
     
   • 第三方协助：联系当地金融纠纷调解中心或人民调解委员会，申请免费调解。
     留存证据的目的是为后续可能的诉讼或协商提供依据。

4. 应对可能的法律后果
   若长期逾期且未达成协商，金融机构可能采取以下措施：

   • 起诉：通过法院判决强制执行，可能查封、拍卖车辆；
     
   • 列入征信黑名单：影响个人信用记录，限制贷款、出行等；
     
   • 支付额外费用：包括诉讼费、律师费、保全费等。
     若被起诉，需积极应诉，可主张调整过高罚息或申请分期还款，法院可能根据实际情况酌情支持。

5. 考虑债务重组或破产保护（极端情况）
   若负债远超偿还能力，可评估是否符合：

   • 个人债务重组：与金融机构协商重新制定还款计划（需金融机构同意）；
     
   • 个人破产：部分地区试点个人破产制度，符合条件者可申请免除部分债务（但会严重影响信用）。
     此方案需谨慎选择，建议先咨询专业律师评估可行性。

行动建议：

• 优先通过书面方式与金融机构协商，明确还款意愿；
  
• 若协商无果，尽快咨询律师评估合同效力及催收行为合法性；
  
• 避免“失联”或逃避，否则可能加重法律责任。
  

如有进一步疑问（如合同条款分析、催收行为合法性判断），可直接向我提问，我会结合具体细节为您详细解答。