保险公司并非必须起诉才愿意赔钱，但在某些情况下，保险公司可能选择通过诉讼解决赔偿问题，这通常与争议焦点、证据认定或合同条款解释有关。以下是具体原因分析：

1. 争议焦点存在分歧
   若投保人（或被保险人）与保险公司对事故责任、保险范围、免责条款等核心问题存在争议，且双方无法通过协商达成一致，保险公司可能选择通过诉讼明确责任。例如：

   • 事故是否属于保险合同约定的赔偿范围（如“意外事故”的定义）；
     
   • 是否存在免责事由（如酒驾、无证驾驶等）；
     
   • 赔偿金额的计算方式（如定损金额、医疗费合理性等）。
     诉讼可通过法院裁判明确争议焦点，避免后续纠纷。

2. 证据认定存在困难
   若保险事故的证据不充分或存在矛盾（如事故原因、损失程度等），保险公司可能要求通过诉讼程序调查取证。例如：

   • 投保人未及时报案导致证据灭失；
     
   • 第三方机构出具的鉴定报告存在争议；
     
   • 存在伪造证据或欺诈嫌疑。
     诉讼中，法院可依职权调查或委托专业机构鉴定，确保证据合法有效。

3. 合同条款解释存在争议
   保险合同通常为格式条款，若条款表述模糊（如“重大疾病”的定义、“免赔额”的计算方式等），双方可能对条款含义产生分歧。根据《民法典》第498条，格式条款解释争议应按通常理解或不利于提供方（保险公司）的原则处理。诉讼中，法院可结合合同目的、行业惯例等对条款进行解释，定分止争。

4. 避免“通融赔付”风险
   保险公司需平衡商业利益与合规要求。若随意放宽赔偿标准（如“通融赔付”），可能面临内部合规审查、股东质疑或监管处罚。通过诉讼明确责任后赔付，可降低此类风险。

5. 投保人/被保险人主张过高
   若投保人或被保险人提出的赔偿金额远超合理范围（如虚构损失、重复索赔等），保险公司可能拒绝协商并选择诉讼。诉讼中，法院会根据证据和法律规定核定赔偿金额，避免保险公司过度赔偿。

建议：

• 若遇到保险公司拒赔或拖延赔偿，可先要求保险公司出具书面拒赔通知，明确拒赔理由；
  
• 收集并固定证据（如事故照片、医疗记录、沟通记录等），必要时委托第三方机构鉴定；
  
• 若争议无法协商解决，可依法向法院起诉或申请仲裁（依合同约定），通过法律程序维护权益。
  

如有具体案件或合同条款需要分析，可直接向我咨询，我会结合细节提供进一步建议。