银行在特定条件下可以自行卖还不起贷款的船只，这主要基于贷款合同中的约定以及相关法律的规定。以下从几个方面进行详细分析：

1. 贷款合同中的约定：

   • 在银行与借款人签订的贷款合同中，通常会包含关于抵押物（如船只）处置的条款。这些条款会明确在借款人无法按时偿还贷款时，银行有权采取何种措施来保障其债权，包括但不限于自行出售抵押物。
   • 如果贷款合同中明确规定了银行在借款人违约时有权自行出售抵押物，并且这一条款不违反法律法规的强制性规定，那么银行在借款人还不起贷款时，就有权依据合同约定自行卖船。

2. 相关法律的规定：

   • 根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，抵押权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，有权就抵押财产优先受偿。这通常包括通过拍卖、变卖等方式处置抵押物。
   • 在实际操作中，银行在处置抵押物（如船只）时，通常需要遵循一定的法律程序，如通知借款人、进行评估、公告等，以确保处置过程的合法性和公正性。然而，这些程序并不排除银行在符合法律规定和合同约定的情况下，自行出售抵押物的可能性。

3. 实际操作中的考虑：

   • 银行在决定自行卖船之前，通常会评估船只的市场价值、出售难度以及可能产生的法律风险等因素。如果银行认为自行出售是保障其债权的最佳方式，并且符合法律法规和合同约定，那么它可能会选择这样做。
   • 另一方面，如果银行认为通过法律途径（如申请法院拍卖）更为稳妥或有效，那么它可能会选择这种方式来处置抵押物。

4. 借款人的权益保护：

   • 借款人在贷款合同中应仔细阅读关于抵押物处置的条款，并了解自己的权益和义务。如果银行在处置抵押物时违反了法律法规或合同约定，借款人有权提出异议并寻求法律救济。
   • 借款人也可以尝试与银行协商，寻求更为合理的解决方案，如延期还款、调整还款计划等，以避免抵押物被出售。

建议：对于借款人而言，如果面临还不起贷款的情况，应及时与银行沟通并寻求解决方案。同时，借款人也应了解自己的法律权益和义务，以便在必要时采取合适的法律措施来保护自己。如果您有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律意见。