结论：车贷逾期后，担保公司要求一次性还清贷款是否合法，需根据贷款合同的具体约定以及相关法律法规来判断。以下从不同角度进行分析：
一、合同约定角度
合同条款的效力：
- 在车贷合同中，通常会约定借款人逾期还款时，贷款方（或担保公司）有权采取的措施，包括但不限于要求一次性还清贷款、收取逾期利息、违约金等。
- 如果合同中明确约定了逾期后担保公司有权要求一次性还清贷款，且该条款不违反法律法规的强制性规定，那么该条款是有效的，担保公司有权依据合同要求借款人一次性还清贷款。
合同条款的合理性：
- 即使合同中有相关约定，借款人也有权对条款的合理性提出质疑。例如，如果合同中的逾期还款责任过于苛刻，可能被视为显失公平的条款，借款人可以请求法院或仲裁机构予以变更或撤销。
- 在实际操作中，法院或仲裁机构会综合考虑合同的具体内容、双方当事人的交易习惯、行业惯例以及公平原则等因素，来判断合同条款的合理性。
二、法律法规角度
《民法典》的相关规定：
- 根据《民法典》的相关规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
- 如果借款人未按照约定的期限返还借款，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。但《民法典》并未直接规定逾期后贷款方有权要求一次性还清贷款。
贷款通则及行业规定：
- 除了《民法典》外，还有一些贷款通则及行业规定对贷款逾期后的处理进行了规范。但这些规定通常较为原则性，并未直接涉及逾期后是否要求一次性还清贷款的问题。
- 因此，在判断担保公司要求一次性还清贷款是否合法时，主要还需依据贷款合同的具体约定。
三、实际操作建议
审查合同条款：
- 借款人应首先仔细审查车贷合同中的相关条款，特别是关于逾期还款责任的部分。如果合同中有明确约定且条款合法有效，那么借款人应按照合同约定履行还款义务。
与担保公司协商：
- 如果借款人认为合同中的逾期还款责任过于苛刻或存在其他不合理之处，可以尝试与担保公司进行协商，寻求更合理的解决方案。例如，可以请求延长还款期限、分期还款等。
寻求法律帮助：
- 如果借款人无法与担保公司达成一致意见，或者认为担保公司的要求违反了法律法规或合同约定，可以寻求法律帮助。可以咨询专业律师（比如我），了解自己的权利和义务，以及可能的法律后果和解决方案。
总结：车贷逾期后，担保公司要求一次性还清贷款是否合法，需根据贷款合同的具体约定以及相关法律法规来判断。借款人应仔细审查合同条款，与担保公司协商寻求合理解决方案，并在必要时寻求法律帮助。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。