法院在判决时会综合考量精神病人的民事行为能力、贷款合同效力及监护人责任等因素，具体判决结果需分情况讨论：

1. 若精神病人被认定为无民事行为能力人
   根据《民法典》第21条，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。若贷款合同签订时，精神病人已通过司法鉴定或法院宣告为无民事行为能力人，且监护人未追认合同效力，法院会判定合同无效，无需承担还款责任。但若监护人存在管理过错（如未妥善保管财产导致被贷款），可能需承担部分赔偿责任。

2. 若精神病人被认定为限制民事行为能力人
   根据《民法典》第22条，限制民事行为能力人实施的纯获利益或与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；其他行为经法定代理人同意或追认后有效。若贷款金额明显超出其认知能力（如高额消费贷），且监护人未追认，法院可能判定合同部分无效或撤销，仅需返还本金及合理利息，逾期罚息等可能被免除。

3. 若精神病人未被宣告为无/限制民事行为能力人
   若未通过司法程序认定民事行为能力，法院会推定其为完全民事行为能力人，需承担合同责任。但若家属能证明贷款时精神病人处于发病期、缺乏辨认能力（如提供医疗记录、证人证言），可主张合同无效或可撤销，需举证贷款机构未尽审慎审查义务（如未核实借款人精神状态）。

4. 监护人责任的关键作用
   根据《民法典》第34条，监护人需妥善履行监护职责，保护被监护人财产权益。若监护人明知精神病人无还款能力仍协助贷款，或未及时处理逾期导致损失扩大，法院可能判定监护人承担连带责任；若监护人已尽到管理义务（如将精神病人财产交由社区托管），则无需担责。

实务建议：

• 立即向法院申请认定精神病人的民事行为能力，固定关键证据；
  
• 收集贷款合同签订时的精神状态证明（如诊断书、监护记录）；
  
• 与贷款机构协商减免罚息、延长还款期限，避免诉讼成本；
  
• 若已进入诉讼程序，可主张贷款机构未履行《商业银行法》第35条的审慎审查义务（如未核实借款人还款能力）。
  

如有具体案情或证据材料，可进一步向我咨询，我会结合细节提供更精准的应对方案。