结论：信用卡有协商还款的情况下，能否贷款需分情况讨论，主要取决于协商还款的性质、个人征信记录、贷款机构的风控标准以及当前还款能力等因素。以下从不同角度展开分析：

1. 协商还款的性质与征信影响

• 非逾期协商：若协商还款是因临时资金困难（如突发疾病、失业等），且未产生逾期记录（如通过银行“个性化分期”或“延期还款”方案），征信报告可能仅显示“协商还款”状态，而非“逾期”。此时，若其他条件符合（如收入稳定、负债率合理），仍可能获得贷款，但部分银行可能要求提供额外证明（如收入证明、资产证明）。
• 逾期后协商：若协商还款是因已发生逾期（如信用卡连续3个月未还款），且银行同意减免部分利息或延长还款期限，征信报告会显示“逾期”记录（通常保留5年）。这种情况下，贷款难度显著增加，尤其是申请房贷、车贷等大额贷款时，银行可能直接拒贷或要求更高首付、更高利率。

2. 贷款机构的风控标准

• 银行类机构：对征信要求严格，若协商还款涉及逾期，即使已结清，也可能被视为“信用瑕疵”，导致贷款申请被拒或额度降低。部分银行可能要求“结清协商还款满2年”后才可申请贷款。
• 消费金融公司/网贷平台：风控相对宽松，可能接受协商还款中的借款人，但利率通常较高，且额度较低。需注意，部分平台可能将“协商还款”视为高风险行为，直接拒贷。

3. 当前还款能力与负债率

• 贷款机构会综合评估借款人的“还款能力”，即收入是否覆盖现有负债+新贷款月供。若协商还款后，月还款额较低，且借款人收入稳定、负债率合理（如低于50%），仍可能获得贷款；反之，若负债率过高，即使协商还款中，也可能被拒贷。

4. 特殊情况：协商还款未上征信

• 少数银行或金融机构可能不将协商还款记录上报征信（如内部调整、临时政策），此时征信报告无异常，贷款申请不受影响。但这种情况较少见，需以银行实际操作为准。

建议

1. 查询征信报告：通过中国人民银行征信中心或银行APP查询个人征信，确认协商还款是否已记录为逾期。
2. 优化负债结构：若负债率过高，可尝试提前结清部分贷款或信用卡，降低负债率。
3. 提供额外证明：向贷款机构提供收入证明、资产证明（如房产、存款）等，证明还款能力。
4. 选择合适机构：若银行贷款难度大，可尝试消费金融公司或正规网贷平台，但需注意利率和费用。

如有具体案例或需要进一步分析，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供更详细的建议。