若消费金融和网贷不能按时还款，核心应对策略是及时沟通协商、了解法律后果并采取合理措施避免风险升级。以下是具体分析和建议：

1. 优先与贷款机构沟通协商

• 主动说明情况：若因短期资金周转困难无法按时还款，应第一时间联系贷款机构（如银行、消费金融公司或网贷平台），说明逾期原因（如失业、疾病等），并表达还款意愿。
  
• 申请延期或分期：多数机构会根据借款人实际情况提供延期还款、调整还款计划或分期还款的方案，避免因逾期产生更高罚息或信用记录受损。
  
• 注意保留证据：沟通时建议通过书面形式（如邮件、短信）或录音留存证据，防止后续纠纷。

2. 了解逾期还款的法律后果

• 信用记录受损：逾期还款会被记录在个人征信报告中，影响未来贷款、信用卡申请，甚至可能影响就业（部分岗位需审查征信）。
  
• 罚息与违约金：贷款合同通常约定逾期罚息（一般为正常利率的1.5倍）和违约金，逾期时间越长，费用越高。
  
• 催收与诉讼风险：若长期未还款，机构可能通过电话、短信催收，甚至委托第三方催收公司；若金额较大，可能起诉至法院，要求强制执行（如冻结银行账户、查封财产）。

3. 避免以贷养贷，防止债务恶化

• 切勿“拆东墙补西墙”：通过新贷款偿还旧债会导致债务滚雪球式增长，最终陷入无法偿还的困境。
  
• 评估还款能力：若债务已远超承受范围，可梳理所有负债（本金、利息、期限），制定实际可行的还款计划，优先偿还高息债务。

4. 警惕非法催收与诈骗

• 识别非法催收：若遭遇暴力催收（如威胁、骚扰亲友、伪造法律文书），可向公安机关报案或向当地金融监管部门投诉。
  
• 防范诈骗：部分不法分子会以“协商还款”为名骗取手续费或个人信息，务必通过官方渠道与机构沟通，勿轻信陌生链接或转账要求。

5. 法律救济途径

• 协商调解：若与机构协商无果，可向当地金融调解组织申请调解，降低诉讼成本。
  
• 个人破产（试点地区）：若债务确实无力偿还，可关注所在地区是否试点个人破产制度（如深圳、浙江），通过法律程序免除部分债务。
  
• 反诉侵权：若机构存在违规放贷（如高利贷、砍头息）或侵犯隐私行为，可收集证据后起诉维权。

总结：逾期还款后，主动沟通、理性应对是关键。若已陷入债务危机，建议优先保障基本生活，再通过法律途径解决纠纷。如有具体合同条款或催收问题，可进一步向我咨询，我会结合细节提供针对性建议。