结论是：房子抵押后还不上贷款，若想通过分期方式偿还，通常是需要还利息的。以下从不同角度为你详细分析：

贷款合同约定角度

在办理房产抵押贷款时，你与银行或其他贷款机构签订的贷款合同中，会明确约定贷款金额、利率、还款方式、还款期限等关键条款。这些条款是双方必须遵守的法律文件。如果合同中规定了分期还款的方式，并且明确了每期还款中包含本金和利息，那么在你选择分期还款时，就必须按照合同约定支付利息。

举例：假设你贷款100万元，年利率为5%，贷款期限为10年，采用等额本息还款方式。根据合同约定，你每月需要偿还一定金额的本金和利息。如果你在还款过程中出现困难，与贷款机构协商分期还款，那么新的分期还款计划仍然会包含利息部分，只是可能根据协商结果调整还款期限或每期还款金额。

贷款机构政策角度

贷款机构为了保障自身的资金安全和收益，通常会制定一系列的贷款政策。在借款人出现还款困难时，贷款机构可能会根据内部政策，为借款人提供分期还款、延期还款等灵活的还款方式。但这些方式往往并不是无偿的，贷款机构仍然会要求借款人支付相应的利息，以弥补资金占用成本和风险。

举例：某银行规定，对于出现还款困难的借款人，可以提供最长不超过6个月的延期还款服务，但延期期间仍需按照原合同利率支付利息。或者，银行可以与借款人协商制定新的分期还款计划，但每期还款中仍然包含利息部分。

法律角度

从法律层面来看，贷款是一种借贷行为，借款人使用贷款机构的资金，就需要按照约定支付利息。这是借贷关系的基本法律原则。即使借款人出现还款困难，与贷款机构协商分期还款，也不能免除支付利息的法律义务。除非贷款机构明确表示放弃部分或全部利息，但这在实际情况中是非常罕见的。

法律依据：根据《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

实际操作建议

1. 及时与贷款机构沟通：如果你出现还款困难，无法按时偿还贷款，应第一时间与贷款机构取得联系，说明情况，并表达希望分期还款的意愿。通过沟通，你可以了解贷款机构的具体政策和要求，为后续协商打下基础。
2. 仔细阅读分期还款协议：在与贷款机构协商达成分期还款意向后，一定要仔细阅读分期还款协议，确保协议中明确约定了还款金额、还款期限、利息计算方式等关键条款。避免因协议条款不明确或存在歧义，导致后续出现纠纷。
3. 合理规划还款计划：在制定分期还款计划时，要结合自己的实际经济状况和还款能力，合理规划还款金额和还款期限。确保分期还款计划切实可行，避免再次出现还款困难的情况。

如果你在房产抵押贷款分期还款方面还有其他疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。