面对房贷逾期三年的情况，这确实是一个非常严重且紧迫的问题，需要您立即采取行动来减轻潜在的法律和经济后果。以下是我为您提供的详细处理建议：

一、明确逾期后果与责任

1. 高额罚息与违约金：房贷合同中通常会明确规定逾期还款的罚息和违约金计算方式。逾期三年，这些费用累积起来将是一笔不小的数目，显著增加您的经济负担。
2. 个人征信严重受损：银行会将您的逾期记录上报至征信系统，这将对您的个人信用造成极大影响。未来，您在申请信用卡、贷款等金融业务时可能会遭到拒绝，或者面临更高的利率和更严格的审核条件。
3. 法律诉讼风险：银行有权通过法律手段追讨欠款。逾期三年，银行很可能已经采取了法律行动，包括提起诉讼、申请强制执行等。一旦败诉，您不仅需要偿还欠款，还需要承担额外的法律费用和诉讼记录。

二、积极与银行沟通

1. 及时了解逾期详情：主动联系银行，获取具体的逾期金额、利息、罚息以及可能产生的其他费用信息。这是制定还款计划的基础。
2. 协商还款计划：根据您的经济状况，与银行协商制定一个切实可行的还款计划。您可以尝试申请延长贷款期限、降低月供或者寻求其他还款方式，以减轻当前的经济压力。
3. 申请贷款展期或重组：依据相关法律法规，您有权在还款期限届满前向银行申请展期或贷款重组。如果银行同意，您可以获得更长的还款时间或更优惠的还款条件。

三、采取实际行动还款

1. 筹集资金：考虑通过资产变现（如出售闲置房产、车辆等）、亲友借款等方式筹集资金，尽快偿还部分或全部逾期款项。这有助于减少罚息和违约金的累积，降低经济负担。
2. 配合银行催收与法律程序：如果银行已经采取了催收措施或提起了诉讼，您应积极配合银行的工作，提供必要的证据和信息。同时，按照法院的判决履行还款义务，避免被列入失信名单或面临更严重的法律后果。

四、寻求专业帮助与保护自身权益

1. 咨询专业人士：寻求律师或金融顾问的帮助，了解自身在法律上的权利和义务，制定合理的还款策略。他们可以为您提供专业的法律建议和金融规划，帮助您更好地应对逾期问题。
2. 应对非法催收：如果遇到非法催收行为（如暴力催收、骚扰家人等），您应保留相关证据并向相关部门投诉，维护自身合法权益。

五、预防未来逾期

1. 理性评估贷款能力：在申请房贷时，应充分评估自身的还款能力，选择适合的贷款金额和期限。避免盲目借贷导致未来还款困难。
2. 做好财务规划：制定严格的家庭财务预算，确保为房贷还款预留足够的资金。同时，建立应急储备金以应对可能出现的意外情况。
3. 增强风险抵御能力：考虑购买相关保险产品（如意外险、失业险等），以应对可能出现的风险事件，保障还款能力。

六、特别提醒

• 不要逃避问题：面对逾期问题，逃避不是解决办法。您应积极面对，主动与银行沟通并寻求解决方案。
• 保持诚信：在还款过程中，保持诚信态度，按照约定履行还款义务。这有助于您逐步恢复良好的信用状况。

总之，房贷逾期三年是一个严重的问题，但并非无解。通过积极与银行沟通、采取实际行动还款、寻求专业帮助以及预防未来逾期等措施，您可以有效减轻法律与经济负担，逐步恢复良好的信用状况。希望这些建议能对您有所帮助。