结论：用孩子保单贷款需孩子同意，若逾期没还上，极有可能影响孩子，具体影响程度和范围需分情况讨论。以下为详细分析：

一、保单贷款的基本原理与法律关系

保单贷款本质是投保人以保单的现金价值为质押，向保险公司申请的贷款。从法律关系看，保单贷款合同是投保人与保险公司之间的借贷合同，孩子作为被保险人，并非贷款合同的直接当事人。但若孩子是保单的投保人（例如父母为孩子投保后，将投保人变更为孩子），则孩子需直接承担贷款合同的权利义务。

二、逾期未还对孩子的影响

情况1：孩子是投保人（直接借款人）

若孩子是保单的投保人，且以保单现金价值申请贷款，则孩子是贷款合同的直接债务人。逾期未还可能导致：

1. 信用受损：保险公司可能将逾期记录上报至征信系统（若保险公司接入征信），影响孩子未来的贷款、信用卡申请等金融活动。
2. 保单失效：保险公司有权根据合同约定，用保单的现金价值抵扣贷款本息。若现金价值不足以覆盖债务，保单可能终止，孩子失去保险保障。
3. 法律追责：若逾期金额较大，保险公司可能通过法律途径追讨债务，孩子可能面临诉讼、强制执行等风险。

情况2：父母是投保人，孩子是被保险人（间接影响）

若父母是保单的投保人，以保单现金价值申请贷款，孩子仅是被保险人，则孩子并非贷款合同的直接当事人。但逾期未还仍可能间接影响孩子：

1. 保单权益受损：保险公司可能用保单现金价值抵扣贷款本息，导致保单的现金价值减少，甚至保单终止。若保单具有分红、生存金等权益，孩子可能无法继续享受。
2. 家庭关系影响：若父母因逾期未还导致保单终止，可能引发家庭内部的矛盾或纠纷，间接影响孩子的利益。
3. 特殊情形下的连带责任：若父母在贷款时将孩子列为共同借款人或担保人（需孩子同意并签署相关文件），则孩子需承担连带还款责任。逾期未还时，孩子可能面临与父母相同的法律后果。

三、关键风险提示与建议

1. 明确保单归属：在申请保单贷款前，需明确保单的投保人、被保险人及受益人，避免因权属不清导致纠纷。
2. 谨慎签署文件：若孩子是未成年人，父母作为法定代理人签署贷款文件时，需确保贷款用途合法、合理，且符合孩子的最佳利益。
3. 评估还款能力：贷款前需充分评估还款能力，避免因逾期未还导致保单失效或信用受损。
4. 咨询专业意见：若对保单贷款的法律后果存疑，建议直接向我咨询，我会结合具体保单条款和法律规定，为您提供详细解答。