结论：用孩子的保单贷款还不上，确实可能对成年的孩子产生影响，具体影响取决于多个因素，包括贷款合同的具体条款、保单的性质以及贷款时的法律关系等。以下从几个关键角度进行分析：

1. 贷款合同关系：

   • 如果贷款合同是由父母作为借款人，而孩子的保单作为抵押或质押物，那么贷款还不上时，银行或金融机构通常会首先向借款人（即父母）追偿。
   • 若父母无法偿还，且保单具有可执行性（如保单具有现金价值且未被指定为不可转让或不可质押），则银行或金融机构可能会通过法律程序对保单进行处置，如变现保单以偿还贷款。这种情况下，虽然直接的法律关系是父母与银行之间，但孩子的保单权益会受到间接影响。

2. 保单所有权与受益权：

   • 如果保单的所有权属于孩子，且孩子已经成年，那么父母在未经孩子同意的情况下，通常无权将保单用于贷款抵押或质押。
   • 若父母擅自这样做，可能构成对孩子的财产权益的侵害，孩子有权要求父母停止侵害、恢复原状或赔偿损失。同时，如果贷款无法偿还，孩子作为保单的所有者，其保单权益（如保险金领取权）可能会受到威胁，尽管这通常需要通过法律程序来解决。

3. 信用记录影响：

   • 如果贷款是以父母的名义申请，且父母无法偿还，这通常不会直接影响孩子的个人信用记录。
   • 但是，如果孩子在贷款过程中作为共同借款人或担保人，那么贷款还不上将直接影响孩子的信用记录，可能导致未来贷款难度增加或贷款利率上升。

4. 法律责任与后果：

   • 在极端情况下，如果父母利用孩子的保单进行欺诈性贷款（如伪造文件、冒用身份等），这将构成严重的违法行为，不仅可能导致民事赔偿责任，还可能涉及刑事责任。
   • 孩子作为无辜的第三方，如果能够证明自己对父母的欺诈行为不知情且未参与，通常不需要承担法律责任。但孩子可能需要通过法律程序来维护自己的权益，如申请撤销欺诈性贷款合同或要求赔偿损失。

建议：

• 如果您或您的家人正面临类似情况，建议首先仔细审查贷款合同和保单条款，了解各方的权利和义务。
• 考虑咨询专业的法律人士，以评估可能的法律风险和后果，并制定相应的应对策略。
• 如果孩子的保单被不当使用或面临风险，孩子应及时采取措施保护自己的权益，如向银行或金融机构提出异议、申请法律救济等。

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