在车辆事故中，保险不赔的钱具体由车主还是驾驶员承担，需根据事故责任、车辆所有权关系及双方约定综合判断。以下是具体分析：

1. 驾驶员存在过错时
   若驾驶员因故意或重大过失（如酒驾、无证驾驶、逃逸等）导致事故，且保险条款明确将此类情形列为免责范围，则驾驶员需自行承担保险拒赔部分的损失。此时若车主对损害发生无过错（如车辆正常出借），通常由驾驶员承担赔偿责任；若车主存在过错（如明知驾驶员无证仍出借车辆），则需与驾驶员按过错比例分担责任。

2. 车辆所有权与使用权分离时

   • 车主自用车辆：若车主本人驾驶且无免责情形，保险拒赔部分原则上由车主自行承担（如未投保不计免赔险导致的免赔额）。
     
   • 车辆外借或租赁：根据《民法典》第1209条，若驾驶员承担事故全部责任，保险拒赔部分通常由驾驶员承担；但若车主对损害发生有过错（如未审查驾驶员资质），则需承担相应赔偿责任。

3. 合同约定优先原则
   若车主与驾驶员之间存在书面协议（如雇佣合同、借用协议），且协议明确约定事故责任承担方式，则优先适用合同约定。例如，雇佣关系中雇主可能需承担部分责任，但若驾驶员存在重大过失，雇主可追偿。

建议：

• 车主应定期核查保险条款，确保覆盖常见风险（如第三者责任险保额充足）；
  
• 外借车辆时留存驾驶员资质证明，并在协议中明确责任划分；
  
• 发生事故后及时固定证据（如行车记录仪、现场照片），避免因证据缺失导致责任认定争议。
  

如有具体案件细节，可进一步向我说明，我会结合证据材料提供针对性分析。