银行内部人员利用信贷资金偿还自身贷款的行为，属于严重违规操作，可能涉及刑事犯罪与行政处罚双重问责，具体问责方式需结合行为性质、资金用途及后果综合判断。以下从法律责任、内部追责、监管处罚三个维度展开分析：

一、刑事责任：可能构成违法发放贷款罪或挪用资金罪

1. 违法发放贷款罪
   若内部人员利用职务便利，违反国家规定发放贷款（如虚构贷款用途、伪造审批材料），且数额巨大或造成重大损失，根据《刑法》第186条，可处五年以下有期徒刑或拘役，并处罚金；数额特别巨大或造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处罚金。
   关键点：需证明行为人主观上存在“故意违规”，且贷款发放与还款行为存在直接关联。

2. 挪用资金罪
   若内部人员将银行信贷资金挪作个人使用（如直接用于偿还自身贷款），数额较大且超过三个月未还，根据《刑法》第272条，可处三年以下有期徒刑或拘役；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑。
   关键点：需证明资金被个人实际占用，且未用于合法经营或银行指定用途。

二、行政责任：银行内部追责与行业禁入

1. 内部纪律处分
   银行可根据《员工违规行为处理办法》对涉事人员采取警告、记过、降级、撤职直至开除等处分，并追缴违规所得。
   典型案例：某银行员工因违规放贷自用被开除，并列入行业黑名单。

2. 高管连带责任
   若行为涉及管理层失职（如审批流于形式、内部监督失效），可能追究相关高管的管理责任，包括警告、罚款、撤职等。

三、监管处罚：对银行机构的双重问责

1. 行政处罚
   银保监会可依据《银行业监督管理法》对银行处以罚款（如按违规金额比例处罚）、责令整改、暂停部分业务等措施。
   数据参考：2022年某银行因员工违规放贷被罚没超2000万元。

2. 市场准入限制
   严重违规的银行可能被限制开设新分支机构、发行金融产品，甚至影响高管任职资格。

实务建议：如何有效问责？

1. 固定证据链：调取贷款审批记录、资金流向凭证、内部审批流程等，证明行为人主观故意与客观违规行为。
   
2. 区分责任主体：明确是个人行为还是集体决策，避免“一刀切”追责。
   
3. 联动监管与司法：及时向银保监会报告，必要时移送公安机关立案侦查，形成刑事与行政追责合力。

若您遇到此类问题，可直接向我提供具体细节（如涉案金额、人员职位、资金用途等），我将进一步分析法律风险与应对策略。