结论前置：若银行贷款20万，责任人和担保人都不还款，将面临个人信用受损、经济负担加重以及可能承担法律责任等多重严重后果。以下是对这些后果的详细分析：
一、个人信用方面
征信受损：
- 无论是借款人还是担保人，逾期还款都将导致银行将不良记录上传至央行征信中心。此记录将在个人征信报告中保留5年，严重影响未来申请信用卡、房贷、车贷等金融信贷业务。金融机构可能因信用风险较高而拒绝申请，或提高贷款利率、降低贷款额度。
进入失信名单：
- 若被银行起诉且法院判决后仍拒不还款，借款人或担保人可能被列入失信被执行人名单，即“老赖”。成为老赖后，个人名誉受损，且会在出行（如不能乘坐飞机、高铁）、消费（如无法入住星级酒店）、子女教育（如子女就读高收费私立学校受限）等多方面受到限制。
二、经济负担方面
高额罚息和违约金：
- 贷款合同中通常会明确规定逾期还款的罚息和违约金计算方式。一旦逾期，银行将按合同约定收取高额罚息和违约金。这些费用会随着逾期时间的延长而不断累积，加重还款人的经济负担。
承担银行追偿费用：
- 银行为收回贷款可能采取一系列追偿措施，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、执行费等。这些费用将由借款人或担保人承担，进一步增加经济压力。
持续催收压力：
- 银行会通过电话、短信、邮件、上门等多种方式催收欠款。若长期不还款，银行可能委托第三方催收机构进行催收，对借款人和担保人的生活造成一定影响。
三、法律责任方面
被银行起诉：
- 逾期未还贷款，银行在催收无果后会向法院提起民事诉讼。一旦银行胜诉，法院将判决借款人和担保人在规定期限内偿还贷款本金、利息、罚息及违约金等费用。
强制执行：
- 若借款人和担保人未能按照判决要求履行还款义务，银行可向法院申请强制执行。法院将依法查询并采取相应的执行措施，如冻结银行账户、划扣资金、查封拍卖房产车辆等以清偿债务。
担保人连带责任：
- 作为担保人，在借款人无法偿还贷款时，需承担连带还款责任。这意味着银行有权直接向担保人追偿欠款，担保人不得拒绝。若担保人也无法偿还，同样会面临上述个人信用受损、经济负担加重以及可能承担法律责任等后果。
刑事责任风险（针对特定情况）：
- 一般情况下，银行贷款还不上属于民事纠纷。但若借款人在贷款过程中存在欺诈行为（如提供虚假财务资料、虚构贷款用途等），以非法占有为目的骗取银行贷款且数额较大的，则可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，犯贷款诈骗罪将面临不同年限的有期徒刑、罚金或没收财产等刑罚。虽然这一风险主要针对借款人，但担保人若参与或知情不报，也可能承担相应法律责任。
建议：面对还款困难，借款人和担保人应尽快与银行沟通，说明实际情况，并尝试申请展期、分期还款等解决方案。及时采取行动，不仅有助于减轻经济负担，还能避免个人信用受到更严重的损害，以及可能的法律责任。若您或您身边的人遇到此类问题，可直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业的法律建议。