非营运车辆在事故发生时未拉货，其赔偿方式主要取决于事故责任划分及保险条款约定，与是否拉货无直接关联。以下从不同角度展开分析：

1. 事故责任划分
   根据《道路交通安全法》第七十六条，赔偿首先需明确事故责任比例。若您无责，则由对方保险公司或责任人全额赔偿；若您负部分责任（如次责、同责、主责），则需按比例承担对方及自身损失。是否拉货不影响责任认定，交警会根据现场证据（如刹车痕迹、行车记录仪等）判断双方过错。

2. 保险理赔范围

   • 交强险：无论是否拉货，交强险均需赔偿对方人身伤亡（最高18万元）及财产损失（最高2000元），超出部分由商业险或责任人承担。
     
   • 商业险：若您购买了车损险、第三者责任险等，保险公司需按合同约定赔偿。关键点：需确认保险合同中是否将“非营运车辆从事营运活动”列为免责条款。若事故时车辆未拉货，即使您平时偶尔拉货，也不构成保险拒赔理由；但若保险合同明确约定“车辆用途改变需报备”，且您未履行报备义务，保险公司可能拒赔或减赔。

3. 特殊情形处理

   • 车辆性质争议：若对方主张您“实际从事营运”（如频繁拉货记录），需提供证据（如货运平台订单、收费凭证等）。若无法证明，则按非营运车辆处理。
     
   • 保险欺诈风险：若您为降低保费故意申报非营运，但实际长期拉货，可能涉及保险欺诈，保险公司有权拒赔并追究法律责任。

建议行动：

1. 立即报警并保留事故认定书；
   
2. 联系保险公司报案，如实说明事故情况（包括车辆用途）；
   
3. 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并核对保险合同条款；
   
4. 协商不成时，可通过诉讼解决，法院会综合证据判定赔偿责任。
   

如有进一步细节（如保险条款内容、事故责任认定情况等），可随时向我咨询，我会结合具体情形为您分析。