12岁未成年人拿自己的钱充值游戏，这一行为本身并不直接构成违法，但可能因涉及民事行为能力问题导致充值行为效力待定或无效，家长有权要求游戏公司退款。以下从不同角度详细分析：

一、民事行为能力角度

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，8周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。

• 充值行为效力：12岁未成年人充值游戏，通常不属于纯获利益的行为，也不太可能是与其年龄、智力相适应的行为（除非充值金额极小，如几元钱）。因此，该充值行为在未经法定代理人（通常是父母）同意或追认的情况下，效力是待定的。
• 家长的权利：如果家长不同意或拒绝追认该充值行为，那么该行为自始无效。家长有权要求游戏公司退款，游戏公司应当退还充值金额。

二、实际操作角度

• 退款流程：家长在发现未成年人充值游戏后，应及时与游戏公司联系，提供相关证据（如充值记录、未成年人身份证明、家长身份证明等），要求退款。游戏公司通常会根据具体情况进行审核，并决定是否退款。
• 证据收集：为了顺利退款，家长需要收集并保存好相关证据，如充值记录、银行转账记录、游戏账号信息、未成年人使用手机的证据等。这些证据将有助于证明充值行为是由未成年人实施的，且未经家长同意。

三、预防措施角度

• 家长监管：家长应加强对未成年人的监管，了解并控制其使用手机和网络的时间，避免未成年人过度沉迷游戏或进行大额充值。
• 游戏公司责任：游戏公司也应承担一定的社会责任，如设置未成年人充值限额、加强身份验证等措施，防止未成年人进行大额充值或沉迷游戏。

四、特殊情况说明

• 如果未成年人使用家长账号充值：如果未成年人使用家长的账号进行充值，且家长无法证明该充值行为是由未成年人实施的，那么退款可能会面临一定的困难。因此，家长应妥善保管好自己的账号和密码，避免被未成年人使用。
• 如果充值金额较小：如果充值金额较小，且家长认为该金额对家庭经济影响不大，也可以选择不追究游戏公司的责任。但无论如何，家长都应加强对未成年人的教育和监管，防止类似情况再次发生。

总结与建议：12岁未成年人拿自己的钱充值游戏，这一行为本身不违法，但可能因民事行为能力问题导致充值行为效力待定或无效。家长在发现此类情况后，应及时与游戏公司联系并要求退款，同时加强监管和预防措施，避免类似情况再次发生。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。