结论：线下贷款说到账了然后终止不借了，是否有问题需分情况讨论，主要取决于贷款合同的具体条款以及终止贷款的时机和方式。
一、合同条款的考量
合同生效条件：
- 首先，需要仔细审查贷款合同中关于合同生效的具体条款。有些合同可能规定，一旦贷款被批准且资金已准备发放（即“说到账了”的状态），合同即视为生效。在这种情况下，如果您单方面终止贷款，可能构成违约。
- 如果合同中明确规定了贷款发放前可以无条件终止，或者设置了特定的冷静期（如某些消费贷款合同中可能存在的规定），那么您终止贷款的行为则可能不构成违约。
违约责任：
- 若合同生效且您单方面终止贷款构成违约，根据合同条款，您可能需要承担一定的违约责任，如支付违约金、赔偿贷款方因准备发放贷款而产生的合理费用等。
二、终止贷款的时机和方式
资金实际到账前终止：
- 如果在资金实际到账之前，您及时通知贷款方并表达终止贷款的意愿，且贷款方同意终止，那么通常不会产生太大的问题。但最好是以书面形式通知，并保留好相关证据，以防后续纠纷。
资金已到账后终止：
- 如果资金已经实际到账，您再提出终止贷款，这通常会被视为违约行为。因为此时贷款方已经履行了合同义务，将资金发放给了您。在这种情况下，您不仅可能需要承担违约责任，还可能面临贷款方要求您立即偿还已发放贷款的风险。
三、法律建议
审查合同条款：
- 在决定终止贷款前，务必仔细审查贷款合同的所有条款，特别是关于合同生效、违约责任和终止合同的规定。
与贷款方沟通：
- 如果您确实希望终止贷款，建议尽快与贷款方进行沟通，说明您的意愿和原因。如果贷款方同意终止，最好要求其出具书面确认文件。
咨询专业意见：
- 如果您对合同条款或终止贷款的法律后果存在疑问，建议咨询专业的法律人士，如律师或法律顾问，以获取更具体的法律建议。
保留证据：
- 在整个过程中，务必保留好所有与贷款和终止贷款相关的证据，如合同文本、沟通记录、转账凭证等。这些证据在后续可能出现的纠纷中将起到至关重要的作用。
后续行动建议：如果您已经决定终止贷款，并且资金尚未实际到账，我建议您立即与贷款方取得联系，明确表达您的意愿，并按照贷款方的要求办理相关手续。如果资金已经到账，我建议您先咨询专业的法律人士，评估违约风险和可能承担的法律责任后，再做出决定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。