结论：夫妻离婚时约定共同债务由一人承担，债权人仍然可以起诉夫妻双方中的任何一人或双方，具体取决于债务的性质、约定内容以及法律规定。

详细分析：

1. 债务性质与约定效力：

   • 共同债务：如果债务是夫妻共同债务，即债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，那么即使离婚时约定由一方承担，这种约定在夫妻内部之间是有效的，但对债权人并不产生约束力。债权人仍有权向夫妻双方或任何一方主张债权。
   • 个人债务：如果债务被认定为是一方的个人债务，且离婚时明确约定由该方承担，那么债权人原则上应向该方主张债权。但在实际操作中，如果债权人不知情或无法联系到该方，仍可能尝试向另一方主张，此时另一方可以依据离婚协议进行抗辩。

2. 法律规定与债权人权利：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。这意味着，即使离婚时有约定，债权人仍有权要求夫妻双方共同偿还债务，除非债务确实属于个人债务且债权人明知并同意由个人承担。
   • 债权人作为第三方，不受夫妻内部约定的约束。债权人的权利是基于债务合同产生的，只要债务合同有效且未履行完毕，债权人就有权要求债务人履行还款义务。

3. 实际操作与风险防范：

   • 债权人角度：债权人在出借资金时，应尽可能了解债务人的婚姻状况及债务性质，并在借款合同中明确约定债务的性质和还款责任。在债务人离婚后，如果担心还款问题，可以及时与债务人沟通并要求提供担保或追加共同还款人。
   • 债务人角度：夫妻在离婚时，如果涉及共同债务的分割，应尽可能与债权人沟通并取得其同意。同时，可以在离婚协议中明确约定债务的承担方式，并保留好相关证据以备不时之需。如果可能的话，可以要求另一方提供担保或共同签署还款协议，以降低自己的风险。

建议：

• 对于债权人而言，在出借资金前应充分了解债务人的婚姻状况和债务性质，并在借款合同中明确约定相关条款以保障自己的权益。
• 对于夫妻双方而言，在离婚时如果涉及共同债务的分割，应尽可能与债权人沟通并取得其同意，同时在离婚协议中明确约定债务的承担方式并保留好相关证据。
• 如果遇到纠纷或无法协商解决的情况，建议及时咨询专业律师并寻求法律帮助以维护自己的合法权益。

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