关于汽车抵押五分利息是否合法的问题，结论是：这取决于具体的年化利率是否超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。若五分利息换算成年化利率后超过该上限，则不合法；反之，则合法。
一、合法利率界限的详细解释
司法保护上限：
- 根据现行法律规定，借贷合同成立时，其约定的年化利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。这一数值是动态的，随中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期LPR变动而调整。
- 举例：若某时期一年期LPR为3.7%，则合法的年化利率上限为14.8%（3.7% * 4）。若五分利息（即月利率5%）换算成年化利率为60%（5% * 12），显然远超过了14.8%的上限，因此是不合法的。
金融机构特殊规定：
- 若抵押车贷款涉及金融机构（如银行、汽车金融公司等），其贷款利率需符合金融监管部门的规范和管理要求。这些机构会根据自身经营成本、风险评估等因素确定具体利率标准。
- 重点：即使金融机构的利率标准较高，但只要符合金融监管要求，即为合法。不过，这并不意味着金融机构可以随意设定高利率，其利率仍需受到市场公平竞争和监管的约束。
二、利息约定的合法性要素
除了利率本身需符合法律规定外，利息的约定还需满足以下条件，才能确保合法有效：
明确标注：
- 借贷双方签订的合同中应明确标注利息数额或计算方式，确保双方对利息有清晰的认知。这是避免后续纠纷的重要前提。
真实意愿表达：
- 利息的约定应是借贷双方真实意愿的表达，不存在欺诈、胁迫等违法行为。否则，该合同可能被视为无效或部分无效，利息约定也将不受法律保护。
三、抵押贷款相关注意事项
在考虑利息合法性的同时，借款人还应注意以下事项，以规避潜在的法律风险：
还款能力评估：
- 确保自己有稳定的收入来源和足够的还款能力，以避免因无法按时还款而产生额外的法律风险和费用。这是借款人应尽的基本义务。
合同条款审查：
- 仔细阅读并理解合同的每一项条款，特别是关于违约责任、争议解决及提前还款等方面的内容。这是保护自己权益的重要手段。
四、具体计算与判断
若用户想要具体判断五分利息是否合法，可以按照以下步骤进行计算：
- 计算公式：年化利率 = 月利率 * 12
- 计算示例：若月利率为5%（即五分利息），则年化利率 = 5% * 12 = 60%
- 判断标准：将计算出的年化利率与当前一年期LPR的4倍进行比较。若超过，则不合法；反之，则合法。
综上所述，汽车抵押五分利息是否合法，取决于具体的年化利率是否超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。借款人在进行抵押贷款时，应谨慎行事，确保自己充分了解并遵守相关法律法规和合同约定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。